Przelewy bankowe to jedne z najczęściej niedostrzeganych i pomijanych elementów bankowości. Pomimo tego, że wykonujemy ich setki roczne, myślimy o nich nieco dłużej, jedynie, wtedy gdy powstaje konkretny problem lub dana płatność nie dochodzi do adresata. Większość osób oprócz standardowego wysłania przelewu nie posiada wiedzy na temat innych typów przelewów, przelewów zagranicznych czy numerów kont oraz całego procesu przesyłania pieniędzy. Zdecydowanie wysyłając przelewy bankowe, warto wiedzieć te podstawowe elementy, o których przygotowaliśmy cały artykuł.
Czym jest przelew bankowy?
Przelew bankowy to transfer — przesyłanie pieniędzy z jednego konta na drugie. Najczęściej odbywa się on z konta polskiego jednej osoby na konto drugiej osoby, które również znajduje się w Polsce. Przelewy bankowe mogą mieć również charakter międzynarodowy. Aby wykonać przelew, należy posiadać na koncie określoną sumę pieniędzy, a następnie zlecić jego wykonanie. Podstawowym elementem przelewu jest numer konta odbiorcy. Jeśli przelew wykonywany jest w Polsce, wystarczy jedynie 26 cyfrowy numer. Podczas wykonywania przelewu należy podać jeszcze również nazwę osoby, do której przelewamy pieniądze, adres oraz sumę, jaką chcemy przelać. Przelewy możemy wykonywać zarówno samodzielnie w bankowości elektronicznej, jak i zlecać go w placówce bankowej. W zależności od tego, w jakim banku znajdują się konto nadawcy i odbiorcy oraz od godziny i dnia zlecenia przelewu może on trwać od kilku minut do 1-2 dni roboczych.
Zwykły przelew bankowy — Sesje Elixir
Droga, jaką pokonują pieniądze z naszego konta na konto odbiorcy, jest nieco dłuższa i zaskakująca niż nam się wydaje, a wiele osób do końca nie wie, na jakiej zasadzie działają podstawowe przelewy. W Polsce standardowy typ przelewu to przelewy Elixir — są darmowe, podstawowe, regularne i trwają najdłużej. Z takich przelewów korzysta się domyślnie i są one najczęściej wykorzystywane. Gdy zlecimy zwykły przelew, środki z naszego konta są blokowane oraz czekają na opuszczenie banku. Następnie trafiają one do systemu Elixir, a stamtąd do banku odbiorcy gdzie są księgowane. Przelewy standardowe Elixir są wykonywane do kwoty 100 000 zł oraz w walucie PLN.
System Elixir jest zatem systemem pośredniczącym pomiędzy poszczególnymi bankami, a pieniądze trafiają właśnie przez niego, a nie bezpośrednio z konta na konto. Każdy bank posiada 2-3 sesje Elixir dziennie — wychodzące oraz 2-3 przychodzące. Przeważnie są one rozłożone w czasie dnia — od rana do wieczora. Gdy zlecimy wykonanie przelewu o 8:00, a najbliższa sesja wychodząca jest o godz. 11:00, pieniądze zostaną pobrane z naszego konta, ale będą do godz. 11:00 znajdowały się fizycznie w banku. O tej godzinie bank wraz z innymi przelewami klientów przekaże pieniądze do systemu Elixir. Następnie bank odbiorcy otrzyma je z pierwszą sesją przychodzącą Elixir. Jeśli bank odbiorcy ma najbliższą sesję przychodzące o godz. 15:00 to właśnie o tej godzinie pieniądze trafią na konto odbiorcy.
Przelew natychmiastowy — Sorbnet i Express Elixir
Bardzo często, jeśli wysyłamy przelewy, mamy również opcję wysłania przelewu ekspresowego. Ma on dojść do adresata bardzo szybko – w ciągu najbliższych minut. W takim wypadku do wyboru otrzymamy dwie możliwości oferowane przez polskie banki. Będzie to przelew Sorbnet i Express Elixir. Pierwszy typ przelewów ekspresowych — Sorbnet dedykowany jest dla przelewów na wysokie sumy pieniędzy i dochodzi na konto adresata nawet w ciągu 1h. Przelewy te działają tylko do godz. 15:00 w dni robocze, a wysłany przelew Sorbnet po tej godzinie dojdzie do adresata następnego dnia roboczego.
Drugim typem przelewów ekspresowych jest typ Express Elixir. To przelew natychmiastowy, który wysłany znajduje się na kocie nadawcy w ciągu kilku minut. W ten sposób bez czekania możemy przelać pieniądze na konto odbiorcy. Oba systemy przelewów ekspresowych są bardzo korzystne i pomocne w nagłych sytuacjach. Warto jednak sprawdzić, czy bank odbiorcy obsługuje taki typ przelewu. Należy również liczyć się z opłatami, które przeważnie poniesiemy, wysyłając przelew natychmiastowy. Są to kwoty rzeczy kilkunastu — kilkudziesięciu złotych i zależą od danego banku czy oferty kotna, jakie posiadamy. Niektóre konta bankowe mogą posiadać np. 5 lub 10 przelewów ekspresowych miesięcznie za darmo a inne nie.
Numer Konta IBAN i BIC SWIFT
Numery kont przeważnie kojarzą się nam w postaci 26 cyfr, które i tak nie zapamiętujemy, a przechowujemy na kartce lub w komputerze. W rzeczywistości każde konto w Polsce posiada pełny numer IBAN oraz numer BIC/SWIFT, które służą do różnego rodzaju przelewów np. walutowych i zagranicznych. Jeśli jesteśmy proszeni o wpisanie numeru IBAN oznacza to, że przed numerem konta będziemy musieli podać dwuliterowy skrót danego państwa np. PL 4312… a nie sam numer konta 4312…. Jest to międzynarodowy numer konta, który identyfikuje dane konto w kontekście danego państwa i dostarcza nadawcy informacji, do jakiego kraju wysyła pieniądze. Często też możemy zostać poproszeni o podanie numeru konta w formacie BIC/SWIFT. W tej wersji podajemy numer konta i właśnie kod SWIFT, który ma formę np. BIGBPLPW. Jest to nic innego jak kod konkretnego banku, do którego wysyłamy pieniądze. Jeśli wysyłając środki, bank musi posiadać informację, do którego banku je wysyła, będziemy musieli podać właśnie taki zlepek liter. Każdy bank posiada swój unikalny kod BIC/SWIFT.
Przelewy międzynarodowe — SEPA i SWIFT
Gdy wysyłać będziemy pieniądze za granicę w innej walucie niż PLN, z pewnością spotkamy się z dwoma typami przelewów zagranicznych — SEPA i SWIFT. Pierwszy z nich — SEPA to przelew międzynarodowy w walucie EURO i realizowany jest na terenie Unii Europejskiej oraz kilku krajach takich jak Szwajcaria, Norwegia czy Monako. Ich koszt to kilka — kilkanaście złotych. Są one realizowane tylko w walucie euro, a jeśli wyślemy inny rodzaj waluty, przelew zostanie przewalutowany. Przelewy takie trwają do kilku dni, a ekspresowy przelew dochodzi następnego dnia. Drugi rodzaj przelewu SWIFT jest przelewem międzynarodowym wykonywanym w dowolnej walucie. Pieniądze np. w dolarach lub w funtach trafiają z naszego konta na konto odbiorcy. Koszt takiego przelewu jest wyższy i wynosi ok. kilkudziesięciu złotych. Dodatkowo ponosimy również nawet do 0, 5% prowizji od danej sumy przelewu. Przelew taki przeważnie dochodzi po 3-4 dniach od wysłania a opcja ekspresu jest dużo droższa. Przy przelewach SWIFT możemy zadecydować czy to odbiorca zapłaci za przelew, podzielimy koszty czy to my pokryjemy koszty przelewu. Odpowiednio będą to oznaczenia — BEN, SHA i OUR.