Planujesz zakup mieszkania lub apartamentu? Sprawdź aktualne zestawienie kredytów mieszkaniowych i porównaj oferty banków w jednym miejscu. Znajdź z znami kredyt dopasowany do Twoich potrzeb.

Porównanie kredytów mieszkaniowych na czerwiec 2025

Bank	Oferta	Ocena	Kontakt
	Kredyt hipoteczny w Citi Handlowy (RRSO 8,02%)	9	SPRAWDŹ
	Kredyt hipoteczny w VeloBanku (RRSO 8,17%)	9	SPRAWDŹ
	Kredyt hipoteczny w Pekao SA (RRSO 8,41%)	9	SPRAWDŹ
	Kredyt hipoteczny w PKO Banku Polskim (RRSO 8,78%)	9	SPRAWDŹ
	Kredyt mieszkaniowy w ING Banku Śląskim	9	KALKULATOR
	Kredyt mieszkaniowy w BNP Paribas	9	KALKULATOR
	Kredyt mieszkaniowy w Banku Millennium	9	KALKULATOR
	Kredyt mieszkaniowy w BOŚ Banku	9	KALKULATOR
	Kredyt mieszkaniowy w Banku BPS	9	KALKULATOR
	Kredyt mieszkaniowy w Santander Banku	9	KALKULATOR
	Kredyt mieszkaniowy w mBanku	9	KALKULATOR
	Megahipoteka w Alior Banku	9	KALKULATOR
	Pomoc Eksperta Kredytowego Expander	9	KONTAKT
	Pomoc Eksperta Kredytowego NOTUS Finanse	9	KONTAKT
	Pomoc Eksperta Kredytowego Lendi	9	KONTAKT

Zanim wybierzesz kredyt mieszkaniowy, trzeba dobrze przygotować się do tej decyzji. W grę wchodzą Twoje finanse na wiele lat, dlatego nie wystarczy spojrzeć na wysokość raty czy oprocentowanie. Trzeba spojrzeć szerzej i zrozumieć, co faktycznie oznaczają poszczególne warunki w umowie. Poniżej pokażę Ci, jak podejść do tematu mądrze, bez stresu i bez ryzyka kosztownych błędów.

Ocena zdolności kredytowej

Na początku trzeba sprawdzić, jak bank ocenia Twoją zdolność kredytową. To od niej zależy, czy otrzymasz finansowanie i na jakich warunkach. Bank analizuje wysokość i źródło dochodów, stabilność zatrudnienia, dotychczasowe zobowiązania i historię kredytową. Jeśli spłacasz raty w terminie, Twoja historia w BIK działa na Twoją korzyść. Gdy wcześniej zdarzały się opóźnienia, bank może zaproponować gorsze warunki lub odrzucić wniosek. Przed złożeniem dokumentów dobrze jest samodzielnie pobrać raport z BIK i upewnić się, że wszystko się zgadza.

Wkład własny – ile potrzebujesz?

Bank nie udziela kredytu na całą wartość mieszkania. Potrzebny jest wkład własny, czyli Twoje środki przeznaczone na zakup. Minimalna wartość to 20% ceny nieruchomości. W niektórych przypadkach bank zgodzi się na 10%, ale wtedy wymaga dodatkowego ubezpieczenia. Istnieją też programy pomocowe, takie jak „Mieszkanie bez wkładu własnego”, czy planowany „Klucz do mieszkania” które wspierają osoby kupujące pierwszy zakup nieruchomości. Warto poznać ich zasady, bo dzięki nim da się wejść w posiadanie własnego lokum bez wieloletniego odkładania oszczędności.

Rodzaj oprocentowania – stałe czy zmienne?

Przy kredycie hipotecznym bank daje wybór między oprocentowaniem stałym a zmiennym. Oprocentowanie stałe nie zmienia się przez określony czas – zwykle przez 5 lub 7 lat. To dobry wybór, gdy chcesz mieć pewność, że rata nie wzrośnie. Oprocentowanie zmienne opiera się na wskaźniku referencyjnym (np. WIBOR), który podlega zmianom zależnym od sytuacji rynkowej. Przez pewien czas może być korzystniejsze, ale później rata może urosnąć. Każde z rozwiązań ma swoje zalety. Ważne, by dobrać je do swojej sytuacji finansowej i planów na przyszłość. Dla części osób najlepsze będzie bezpieczeństwo, dla innych elastyczność w kosztach.

Raty równe czy malejące?

Kolejna decyzja dotyczy formy spłaty. Możesz wybrać raty równe lub raty malejące. Raty równe to takie same miesięczne kwoty przez cały okres kredytowania. Łatwiej je zaplanować w budżecie, zwłaszcza na początku. Raty malejące oznaczają wyższe kwoty na początku, ale z czasem spłaty stają się coraz niższe. W efekcie całkowity koszt kredytu jest niższy. Jeśli masz odpowiednią nadwyżkę dochodu na start, raty malejące będą lepszym rozwiązaniem. Osoby, które wolą stabilność i równy rozkład wydatków, chętniej wybierają raty równe.

Koszty dodatkowe związane z kredytem

Nie każdy pamięta, że kredyt mieszkaniowy to nie tylko oprocentowanie i rata. Do kosztów trzeba doliczyć prowizję dla banku, ubezpieczenie nieruchomości, opłaty sądowe, notarialne, a także koszty ustanowienia hipoteki. Żeby porównać oferty, dobrze jest patrzeć na Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO), która uwzględnia wszystkie te składniki. Zdarza się, że oferta z niższym oprocentowaniem ma wysokie dodatkowe opłaty i wychodzi drożej w całym okresie kredytowania. RRSO pozwala to łatwo zweryfikować.

Elastyczność warunków kredytu

Zdarzają się sytuacje, gdy chcesz szybciej spłacić kredyt lub wstrzymać raty. Dlatego przed podpisaniem umowy sprawdź, jak bank podchodzi do nadpłat i wakacji kredytowych. W niektórych przypadkach nadpłata jest możliwa bez dodatkowych kosztów już od pierwszego miesiąca. W innych trzeba poczekać albo zapłacić prowizję. Wakacje kredytowe, czyli wstrzymanie rat na kilka miesięcy (były oferowane przez w 2024 roku – 2025 r. już nie) lub w ramach programów wsparcia. Taka elastyczność daje większy komfort i poczucie bezpieczeństwa, zwłaszcza gdy Twoje przychody nie są regularne.

Programy wsparcia dla kredytobiorców

Jeśli kupujesz pierwsze mieszkanie albo nie masz wysokich oszczędności, dobrze poznać aktualne programy wsparcia. Przykładowo, „Bezpieczny kredyt 2%” oferował dopłaty do rat przez 10 lat, co pozwalało znacząco obniżyć miesięczne zobowiązanie. Teraz planowany jest program „Klucz do Mieszkania”, który ma wspierać kredytobiorców na podobnych zasadach. Niektóre z nich są skierowane do osób samotnych, inne do rodzin z dziećmi. Zanim podejmiesz decyzję, zapytaj eksperta o dostępność wsparcia i sprawdź, czy kwalifikujesz się do udziału.

Porównanie ofert różnych banków

Każdy bank proponuje inne warunki kredytu hipotecznego. Nie da się ocenić oferty na pierwszy rzut oka. Trzeba sprawdzić oprocentowanie, prowizję, koszty ubezpieczeń, dostępne formy spłaty, a także szczegóły ukryte w umowie. Korzystanie z porównywarek online daje ogólny obraz, ale konkretne warunki poznasz dopiero po analizie Twojej sytuacji finansowej. Najlepiej skonsultować się z niezależnym ekspertem kredytowym, który zna rynek, wie, które banki dają lepsze warunki i pomoże znaleźć najlepszą ofertę dla Ciebie. Różnice między ofertami potrafią sięgać kilkunastu, a nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych w skali całego kredytu.

Przygotowanie dokumentów do wniosku kredytowego

Formalności to jeden z bardziej wymagających etapów całego procesu. Do złożenia wniosku potrzebne są dokumenty tożsamości, zaświadczenia o dochodach, umowa przedwstępna zakupu mieszkania, a w wielu przypadkach także wycena nieruchomości. Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą, do zestawu dochodzą dokumenty księgowe, deklaracje PIT, potwierdzenia płatności do ZUS i US. Im lepiej przygotujesz dokumentację, tym szybciej otrzymasz decyzję kredytową. Banki cenią przejrzystość i spójność danych. W razie braków lub niejasności cała procedura się wydłuża.

Aktualizacja prezentacji: 12 czerwca 2025 r.
Autor: Jacek Grudniewski

Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/

Niniejszy artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie jest poradą finansową, prawną ani rekomendacją inwestycyjną w rozumieniu odpowiednich przepisów prawa. Pamiętaj, że wszelkie decyzje podejmujesz na własne ryzyko, świadom możliwości utraty kapitału, a prezentowane treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Zawsze skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą (np. ekspertem finansowym, licencjonowanym doradcą inwestycyjnym lub prawnikiem) przed podjęciem jakichkolwiek działań mających skutki finansowe lub prawne. Chociaż dokładam starań o rzetelność informacji, nie mogę zagwarantować ich pełnej dokładności ani aktualności i nie ponoszę odpowiedzialności za skutki decyzji podjętych na ich podstawie. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne, które wspierają rozwój tej strony, nie generując dla Ciebie żadnych dodatkowych kosztów.