Planujesz zakup mieszkania lub apartamentu? Sprawdź aktualne zestawienie kredytów mieszkaniowych i porównaj oferty banków w jednym miejscu. Znajdź z nami kredyt dopasowany do Twoich potrzeb.
Porównanie kredytów mieszkaniowych na lipiec 2025
Bank | Oferta | Ocena | Kontakt |
---|---|---|---|
![]() | Kredyt hipoteczny w VeloBanku (*RRSO od 7,43% na podstawie przykładu reprezentatywnego w prezentacji banku) | 9 | SPRAWDŹ |
![]() | Kredyt hipoteczny w Citi Handlowy (*RRSO od 8,02% na podstawie przykładu reprezentatywnego w prezentacji banku) | 9 | SPRAWDŹ |
![]() | Kredyt hipoteczny w PKO Banku Polskim (*RRSO od 8,19% na podstawie przykładu reprezentatywnego w prezentacji banku) | 9 | SPRAWDŹ |
![]() | Kredyt hipoteczny w Pekao SA (*RRSO od 8,41% na podstawie przykładu reprezentatywnego w prezentacji banku) | 9 | SPRAWDŹ |
![]() | Kredyt mieszkaniowy w ING Banku Śląskim (RRSO 6,95% przy kredycie 400 000 zł na 25 lat - wartość nieruchomości 600 000 zł - kalkulator banku) | 9 | KALKULATOR |
![]() | Kredyt mieszkaniowy w BNP Paribas (RRSO 7,66% przy kredycie 400 000 zł na 25 lat - wartość nieruchomości 600 000 zł - kalkulator banku) | 9 | KALKULATOR |
![]() | Kredyt mieszkaniowy w Banku Millennium (RRSO 7,67% przy kredycie 400 000 zł na 25 lat - wartość nieruchomości 600 000 zł - kalkulator banku) | 9 | KALKULATOR |
![]() | Megahipoteka w Alior Banku (RRSO 8,23% przy kredycie 400 000 zł na 25 lat - wartość nieruchomości 600 000 zł - kalkulator banku) | 9 | KALKULATOR |
![]() | Kredyt mieszkaniowy w mBanku (RRSO 8,24% przy kredycie 400 000 zł na 25 lat - wartość nieruchomości 600 000 zł - kalkulator banku) | 9 | KALKULATOR |
![]() | Kredyt mieszkaniowy w Santander Banku (RRSO 8,73% przy kredycie 400 000 zł na 25 lat - wartość nieruchomości 600 000 zł - kalkulator banku) | 9 | KALKULATOR |
![]() | Kredyt mieszkaniowy w Banku BPS (*RRSO od 8,74) - wg strony www | 9 | KALKULATOR |
![]() | Kredyt mieszkaniowy w BOŚ Banku (*RRSO od 9,28%) - wg strony www | 9 | KALKULATOR |
![]() | Pomoc Eksperta Kredytowego Expander | 9 | KONTAKT |
![]() | Pomoc Eksperta Kredytowego NOTUS Finanse | 9 | KONTAKT |
![]() | Pomoc Eksperta Kredytowego Lendi | 9 | KONTAKT |
Zanim wybierzesz kredyt mieszkaniowy, trzeba dobrze przygotować się do tej decyzji. W grę wchodzą Twoje finanse na wiele lat, dlatego nie wystarczy spojrzeć na wysokość raty czy oprocentowanie. Trzeba spojrzeć szerzej i zrozumieć, co faktycznie oznaczają poszczególne warunki w umowie. Poniżej pokażę Ci, jak podejść do tematu mądrze, bez stresu i bez ryzyka kosztownych błędów.
Ocena zdolności kredytowej
Zdolność kredytowa to maksymalna kwota, jaką bank jest gotów Ci pożyczyć, oceniając Twoje dochody, wydatki, historię kredytową i stabilność zatrudnienia. Dopiero po jej oszacowaniu poznasz swoje realne możliwości finansowe.
Bank analizuje wysokość i źródło dochodów, rodzaj umowy, czas jej trwania, dotychczasowe zobowiązania i historię w BIK. Spłacane terminowo kredyty działają na Twoją korzyść, ale zaległości – nawet te sprzed lat – potrafią zamknąć drogę do finansowania.
Praktyczny krok: Pobierz darmowy raport z BIK (raz na 6 miesięcy) na BIK.pl i sprawdź, czy nie ma błędów lub negatywnych wpisów.
Wkład własny – ile potrzebujesz?
Minimalny wkład własny wymagany przez banki w 2025 roku to 20% wartości nieruchomości. Zgodnie z Rekomendacją S KNF, banki mogą zaakceptować 10% wkładu, pod warunkiem dodatkowego zabezpieczenia (np. ubezpieczenia niskiego wkładu).
Działają także programy pomocowe:
- Program #naStart (planowany) – szczegóły na gov.pl
- Mieszkanie bez wkładu własnego – gwarancje BGK dla osób bez oszczędności.
Rodzaj oprocentowania – stałe czy zmienne?
W 2025 roku oprocentowanie zmienne oparte jest na WIRON 1M lub WIRON 3M, które zastąpiły WIBOR.
Oprocentowanie stałe daje niezmienną ratę przez 5–7 lat i przewidywalność. Oprocentowanie zmienne może być niższe na początku, ale zmienia się w zależności od rynku.
Raty równe czy malejące?
Raty równe to stała miesięczna kwota, łatwiejsza w planowaniu budżetu. Raty malejące są wyższe na początku, ale tańsze w długim okresie.
Przykład: Kredyt 500 000 zł na 30 lat z oprocentowaniem 7%:
Rodzaj rat | Pierwsza rata | Łączne odsetki |
---|---|---|
Raty równe | 3327 zł | ok. 698 000 zł |
Raty malejące | ok. 4120 zł | ok. 527 000 zł |
Koszty dodatkowe związane z kredytem
- Prowizja bankowa: 0–2%
- Ubezpieczenie nieruchomości i na życie
- Opłaty sądowe i notarialne
- Wycena nieruchomości: 300–800 zł
- Ustanowienie hipoteki: 200 zł + 19 zł PCC
Porównuj oferty przez RRSO, które uwzględnia wszystkie koszty kredytu.
Elastyczność warunków kredytu
- Nadpłaty: Czy są bezpłatne? Czy skracają okres kredytu, czy zmniejszają ratę?
- Wakacje kredytowe: Brak ustawowych wakacji w 2025 r., ale niektóre banki oferują wersje komercyjne.
- Fundusz Wsparcia Kredytobiorców: Pomoc dla osób w trudnej sytuacji – BGK.
Programy wsparcia dla kredytobiorców
- Bezpieczny Kredyt 2% – zakończony w 2023 r.
- Program Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy – nadal dostępny
- Fundusz Wsparcia Kredytobiorców – pokrywa raty do 36 miesięcy.
Porównanie ofert różnych banków
Sprawdź:
- oprocentowanie i marżę;
- prowizje i ubezpieczenia;
- warunki nadpłat i wymagane dokumenty.
Porównywarki online są pomocne, ale najlepszą ofertę znajdziesz po analizie z niezależnym ekspertem kredytowym.
Checklista – dokumenty do kredytu hipotecznego
- dowód osobisty;
- zaświadczenie o dochodach / PIT / KPiR;
- umowa przedwstępna zakupu nieruchomości;
- wycena nieruchomości;
- zaświadczenia z ZUS i US (dla JDG).
Najczęstsze błędy kredytobiorców
- ❌ Skupianie się tylko na oprocentowaniu, ignorowanie RRSO
- ❌ Brak negocjacji prowizji i warunków
- ❌ Niedoczytanie kosztów wcześniejszej spłaty
FAQ: Najczęstsze pytania o kredyt hipoteczny
✔️ Ile realnie trwa załatwienie kredytu hipotecznego?
Od 3 do 6 tygodni – zależnie od banku i kompletności dokumentów.
✔️ Czy można wziąć kredyt bez umowy o pracę?
Tak, banki akceptują B2B, umowy zlecenia, ale wymagają dodatkowych dokumentów.
✔️ Co to jest LTV?
Loan to Value to stosunek kredytu do wartości nieruchomości. Im niższe LTV, tym lepsze warunki.
✔️ Czy opłaca się nadpłacać kredyt?
Tak, szczególnie w pierwszych latach, kiedy spłacasz głównie odsetki.
✔️ Czym się różni WIRON 1M od WIRON 3M?
WIRON 1M aktualizuje się co miesiąc, WIRON 3M co kwartał. Drugi zapewnia większą stabilność rat.
Aktualizacja prezentacji: 12 czerwca 2025 r.
Autor: Jacek Grudniewski
Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Niniejszy artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie jest poradą finansową, prawną ani rekomendacją inwestycyjną w rozumieniu odpowiednich przepisów prawa. Pamiętaj, że wszelkie decyzje podejmujesz na własne ryzyko, świadom możliwości utraty kapitału, a prezentowane treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Zawsze skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą (np. ekspertem finansowym, licencjonowanym doradcą inwestycyjnym lub prawnikiem) przed podjęciem jakichkolwiek działań mających skutki finansowe lub prawne. Chociaż dokładam starań o rzetelność informacji, nie mogę zagwarantować ich pełnej dokładności ani aktualności i nie ponoszę odpowiedzialności za skutki decyzji podjętych na ich podstawie. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne, które wspierają rozwój tej strony, nie generując dla Ciebie żadnych dodatkowych kosztów.