Co to jest cross-selling przy kredycie i dlaczego banki go stosują?

Cross-selling to strategia, w której bank „dokłada” dodatkowe produkty do kredytu – zazwyczaj w zamian za niższą marżę. Bierzesz kredyt hipoteczny albo gotówkowy, a w pakiecie: konto, karta kredytowa, ubezpieczenie. Na pierwszy rzut oka to korzystne. W praktyce – trzeba czytać szczegóły.

Banki robią to nie bez powodu. Chcą zatrzymać klienta na dłużej i związać go dodatkowymi usługami. Dlatego oferują pakiety: marża 1,80% zamiast 2,30%, ale tylko pod warunkiem, że aktywujesz kartę, konto i kupisz ubezpieczenie. Rezygnacja? Marża wraca do poziomu standardowego.

Zobacz, co dokładnie mówi ustawa o kredycie hipotecznym

Jak działa mechanizm niższej marży za dodatkowe produkty?

Najczęstsze warunki promocji z niższą marżą:

• wpływy wynagrodzenia na konto osobiste,
• aktywna karta kredytowa z transakcjami,
• polisa na życie opłacana co miesiąc,
• ubezpieczenie nieruchomości zawarte za pośrednictwem banku.

Jeśli zrezygnujesz z jednego z tych warunków, bank przywraca standardową marżę. Nie traktuje tego jako karę – po prostu kończy się promocja.

Twoje prawa jako konsumenta według Ustawy o Kredycie Hipotecznym

Zgodnie z Ustawą z dnia 23 marca 2017 r. bank nie może uzależniać przyznania kredytu od wykupienia dodatkowych produktów – poza technicznym rachunkiem do spłaty.

• Oferta z dodatkami (pakietowa)
• Oferta bez dodatków (standardowa)

Obie muszą być przedstawione na tym samym formularzu informacyjnym i na trwałym nośniku (np. PDF). Brak takiego zestawienia = podstawa do skargi do UOKiK lub Rzecznika Finansowego.

Z jakich produktów dodatkowych można zrezygnować i jakie są konsekwencje?

Ubezpieczenie przy kredycie – jak zmienić polisę na tańszą i nie stracić?

Ubezpieczenie nieruchomości możesz zmienić od razu, pod warunkiem że:

• obejmuje mury i stałe elementy,
• zawiera cesję na bank,
• spełnia warunki umowy kredytowej.

Ubezpieczenie na życie wpływa na marżę, ale nie jest obowiązkowe. Jeśli chcesz je wypowiedzieć – poczekaj na koniec wymaganego okresu (np. 36 miesięcy), by nie stracić preferencyjnej marży.

Konto i karta kredytowa – kiedy można je zamknąć bez konsekwencji?

Jeśli konto musi otrzymywać wpływy np. przez 60 miesięcy – sprawdź, czy bank akceptuje zasilenie z innego konta. To często wystarcza.

W przypadku karty – monitoruj liczbę transakcji. Ich brak oznacza naruszenie warunków promocji i utratę obniżonej marży.

Czy rezygnacja się opłaca? Kalkulacja krok po kroku [Case Study]

🔢 Kalkulator opłacalności rezygnacji z produktów

📥 Infografika: „Czy rezygnacja z cross-sellingu się opłaca?”

Kiedy rezygnacja się NIE opłaca? Analiza pułapek

• Koszt produktów jest niski (np. 10 zł/mc), a marża wzrasta o 0,5–1,0 p.p.
• Kredyt był zaciągany przy bardzo niskich stopach – np. w 2021 r. z marżą 1,5%
• Utrata pakietu bankowego = dodatkowe koszty za konto lub przelewy

1. Znajdź regulamin promocji w dokumentach kredytowych
2. Sprawdź wymagany okres utrzymania produktów
3. Policz, ile wyniesie wyższa marża i przez ile lat
4. Przygotuj wzór wypowiedzenia
5. Złóż dokument: online, osobiście lub listem poleconym

📄 Wzór pisma – rezygnacja z produktu dodatkowego

[Nazwa banku] [Adres oddziału / centrali]

Dane klienta:
Imię i nazwisko
Numer umowy kredytowej

Oświadczenie
Niniejszym wypowiadam umowę [nazwa produktu – np. karta kredytowa / ubezpieczenie na życie] powiązaną z umową kredytową nr [xxx], zawartą dnia [data].

Z wyrazami szacunku,
[podpis]

✅ Interaktywna checklista

 
• ✅ Nazwa banku: …………………

 

• ✅ Data zawarcia umowy: …………………

 

• ✅ Wymagany okres utrzymania: …………………

 

• ✅ Koszt roczny ubezpieczenia: …………………

 

• ✅ Wzrost marży po rezygnacji: …………………

 

• ✅ Czy złożono nowe dokumenty? TAK / NIE

FAQ – Najczęściej zadawane pytania

Czy mogę zrezygnować z ubezpieczenia na życie?
Tak, po wymaganym okresie (najczęściej 36 miesięcy).

Czy zamknięcie karty w aplikacji wystarczy?
Tak, ale warto pobrać potwierdzenie w formacie PDF.

Czy bank może odrzucić moją własną polisę ubezpieczeniową?
Nie, jeśli spełnia ona warunki z umowy (zakres, suma, cesja).

Czy rezygnacja wpływa na mój BIK?
Nie, o ile terminowo opłacasz produkty i raty kredytu.

Ile mogę zaoszczędzić na zmianie polisy nieruchomości?
Od kilkuset do ponad 1000 zł rocznie – zależnie od zakresu i ubezpieczyciela.

Co ważniejsze – niska marża czy brak dodatkowych opłat?
To zależy; sprawdź kalkulację w tym artykule i wybierz najtańszą opcję w całym okresie kredytowania.

Aktualizacja artykułu: 28 czerwca 2025 r.

Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości

Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/

Niniejszy artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie jest poradą finansową, prawną ani rekomendacją inwestycyjną w rozumieniu odpowiednich przepisów prawa. Pamiętaj, że wszelkie decyzje podejmujesz na własne ryzyko, świadom możliwości utraty kapitału, a prezentowane treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Zawsze skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą (np. ekspertem finansowym, licencjonowanym doradcą inwestycyjnym lub prawnikiem) przed podjęciem jakichkolwiek działań mających skutki finansowe lub prawne. Chociaż dokładam starań o rzetelność informacji, nie mogę zagwarantować ich pełnej dokładności ani aktualności i nie ponoszę odpowiedzialności za skutki decyzji podjętych na ich podstawie. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne, które wspierają rozwój tej strony, nie generując dla Ciebie żadnych dodatkowych kosztów.