BIK gromadzi informacje o kredytach, pożyczkach, kartach i limitach. Trafiają tam dane o tym, jak spłacasz zobowiązania. Instytucje finansowe regularnie je aktualizują. Sprawdź, kiedy dane pojawiają się w BIK, kto je przekazuje i dlaczego warto mieć dobrą historię kredytową.

Czym właściwie jest BIK i dlaczego powstał?

BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, to miejsce, w którym zbierane są dane o historii spłat kredytów i pożyczek. Instytucja działa od 1997 roku i powstała z inicjatywy Związku Banków Polskich oraz banków komercyjnych. Jej zadaniem jest wspieranie banków i firm pożyczkowych w ocenie tego, czy dany klient radzi sobie ze spłatą zobowiązań. BIK to nie rejestr dłużników. To baza informacji, która zawiera zarówno pozytywne dane o terminowej spłacie rat, jak i informacje o zaległościach. Wszystko zgodnie z ustawą o ochronie danych osobowych oraz przepisami prawa bankowego.

Kiedy dane trafiają do BIK? Nie tylko przy zaległościach

Do BIK trafiają dane w momencie, gdy podpisujesz umowę kredytową, pożyczkową, leasingową albo korzystasz z limitu na koncie czy karty kredytowej. Bank lub instytucja pożyczkowa przekazuje informacje o tym, ile wynosi zobowiązanie, jakie są raty i czy są spłacane na czas. Co ciekawe – nawet jeśli spłacasz wszystko terminowo, dane również pojawiają się w systemie. To dobra wiadomość, bo pozytywna historia działa na Twoją korzyść. Dane aktualizowane są cyklicznie, zazwyczaj raz w miesiącu. Opóźnienia powyżej 30 dni są już widoczne i mogą obniżyć ocenę punktową, czyli scoring.

Dlaczego banki sprawdzają BIK? Przykład z życia wzięty

Wyobraź sobie, że składasz wniosek o kredyt hipoteczny. Doradca bankowy loguje się do systemu i pobiera Twój raport z BIK. Widzi tam, że masz kartę kredytową, z której wykorzystałeś prawie cały limit, a także pożyczkę na sprzęt AGD. Jedna z rat była spóźniona o ponad miesiąc. Taka informacja daje bankowi obraz Twojej historii jako kredytobiorcy. Nawet jeśli masz dobrą zdolność kredytową, to opóźnienia w spłacie mogą wpłynąć na decyzję banku – nie zawsze pozytywnie. Dla banku najważniejsze jest to, jak rzetelnie podchodzisz do spłaty swoich zobowiązań.

Jakie dane o Tobie zawiera raport BIK?

Raport BIK to zestawienie wszystkich zobowiązań kredytowych – zarówno tych aktywnych, jak i już spłaconych. W dokumencie znajdują się dane o kwocie kredytu, liczbie rat, terminowości spłat, ewentualnych zaległościach i aktualnym saldzie. Zawarte są również informacje o zgodzie na przetwarzanie danych po zakończeniu umowy. Co ważne, BIK nie ogranicza się tylko do banków. Dane trafiają tam również z firm leasingowych, pożyczkowych oraz SKOK-ów. Dzięki temu banki mają szerszy obraz Twojej historii finansowej.

Skąd BIK czerpie informacje i jak je aktualizuje?

Źródłem danych są banki, SKOK-i i inne instytucje finansowe. Gdy zawierasz z nimi umowę, zaczynają przekazywać do BIK informacje o stanie zobowiązania i jego obsłudze. Dane trafiają do systemu regularnie, najczęściej co 30 dni, choć część instytucji robi to częściej. Dzięki temu informacje w BIK są zaktualizowane i pokazują realny obraz sytuacji. BIK nie ocenia ani nie komentuje danych – przekazuje jedynie to, co otrzyma od instytucji, z którą współpracujesz.

BIK a zgoda na przetwarzanie danych – co trzeba wiedzieć?

Po zakończeniu spłaty kredytu, bank może dalej przetwarzać dane w BIK, ale tylko jeśli wyrazisz na to zgodę. Taka zgoda pozwala przechowywać informacje przez maksymalnie 5 lat. To dobry sposób, aby budować pozytywną historię kredytową. Jeśli natomiast spłacałeś kredyt z opóźnieniem powyżej 60 dni i bank wcześniej Cię o tym poinformował – dane mogą być przechowywane bez Twojej zgody, również przez 5 lat. Ten mechanizm ma chronić inne instytucje przed udzieleniem finansowania osobom z historią nieterminowych spłat.

Jak sprawdzić swój BIK i co daje raport konsumenta?

Swój raport BIK możesz sprawdzić w dowolnym momencie, logując się na stronie BIK.pl. Po założeniu konta zyskujesz dostęp do bezpłatnego raportu raz na 6 miesięcy. Można też wykupić pakiet, który zawiera scoring, alerty o próbie wyłudzenia oraz pełną historię kredytową. Taki raport przydaje się nie tylko przed złożeniem wniosku o kredyt. To także dobry sposób na kontrolowanie własnych finansów, sprawdzenie, czy dane są poprawne i czy ktoś nie próbuje zaciągnąć zobowiązania na Twoje nazwisko.

Dlaczego warto dbać o historię w BIK? Praktyczne korzyści

Pozytywna historia w BIK zwiększa Twoje szanse na kredyt w przyszłości. Nawet jeśli obecnie nie planujesz żadnego finansowania, dobra opinia w systemie przyda się, gdy pojawi się potrzeba zakupu mieszkania, samochodu lub sprzętu. Osoby bez historii są dla banku niewiadomą. Te, które miały i terminowo spłacały zobowiązania, traktowane są jako bardziej wiarygodne. Dlatego korzystanie z niewielkich pożyczek, kart kredytowych czy zakupów na raty – jeśli spłacane są regularnie – może pomóc w budowie pozytywnej opinii kredytowej.

BIK a ochrona konsumenta – co możesz zrobić, gdy coś się nie zgadza?

Jeśli zauważysz w raporcie BIK błąd, np. błędne saldo, nieaktualne dane lub wpis o opóźnieniu, którego nie było – możesz złożyć wniosek o korektę. Należy to zrobić bezpośrednio w instytucji, która przekazała dane. BIK nie zmienia danych samodzielnie, działa jedynie jako ich przetwórca. W sytuacjach spornych można też skontaktować się z Urzędem Ochrony Danych Osobowych. Kontrola własnych danych w BIK to forma zabezpieczenia – zwłaszcza w czasach, gdy rośnie liczba prób wyłudzeń kredytów na cudze dane.

Aktualizacja artykułu: 04 maja 2025 r.
Autor: Jacek Grudniewski

Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/

Niniejszy artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie jest poradą finansową, prawną ani rekomendacją inwestycyjną w rozumieniu odpowiednich przepisów prawa. Pamiętaj, że wszelkie decyzje podejmujesz na własne ryzyko, świadom możliwości utraty kapitału, a prezentowane treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Zawsze skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą (np. ekspertem finansowym, licencjonowanym doradcą inwestycyjnym lub prawnikiem) przed podjęciem jakichkolwiek działań mających skutki finansowe lub prawne. Chociaż dokładam starań o rzetelność informacji, nie mogę zagwarantować ich pełnej dokładności ani aktualności i nie ponoszę odpowiedzialności za skutki decyzji podjętych na ich podstawie. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne, które wspierają rozwój tej strony, nie generując dla Ciebie żadnych dodatkowych kosztów.