BIK to Twoje finansowe CV. Gromadzi dane o kredytach, kartach i pożyczkach. Banki zaglądają tam za każdym razem, gdy składasz wniosek. Dowiedz się, jak działa raport BIK, czym jest scoring i dlaczego warto świadomie budować swoją historię kredytową.
Czym jest BIK i na jakiej podstawie działa?
Biuro Informacji Kredytowej zostało założone w 1997 roku z inicjatywy banków i Związku Banków Polskich. Funkcjonuje na mocy art. 105 ust. 4 Prawa bankowego. Jego zadaniem jest zbieranie informacji o Twojej historii kredytowej – zarówno pozytywnych, jak i negatywnych.
BIK to nie rejestr dłużników; to miejsce, gdzie budujesz swoją reputację finansową.
- Scoring BIK mieści się w przedziale od 192 do 631 pkt. Im wyższy, tym lepiej.
- BIK to historia kredytowa. BIG (np. KRD, ERIF) to rejestr opóźnień w rachunkach.
- Raport BIK możesz pobrać za darmo raz na 6 miesięcy – BIK.pl
- Dane do BIK trafiają z banków, SKOK-ów i firm pożyczkowych, nawet przy spłacie bez opóźnień.
Kiedy dane trafiają do BIK?
Dane pojawiają się w systemie, gdy:
- zawierasz umowę kredytową lub pożyczkową,
- aktywujesz kartę kredytową lub limit odnawialny,
- bierzesz leasing.
Bank lub instytucja ma do 7 dni na przekazanie zmian, choć w systemie aktualizacja widoczna jest zwykle raz w miesiącu. Nawet terminowe spłaty są raportowane – to dla Ciebie atut!
Co zawiera raport BIK?
Raport BIK to kompleksowe zestawienie Twoich zobowiązań – aktywnych i spłaconych. Znajdziesz w nim:
- historię spłat (terminowość, zaległości),
- kwoty, raty, waluty i okres kredytowania,
- informacje o zapytaniach kredytowych,
- zgodę (lub brak) na przetwarzanie danych po spłacie.
Dane trafiają z banków, firm pożyczkowych, SKOK-ów, leasingodawców.
Dlaczego banki sprawdzają BIK?
Na przykład: „Kiedy pierwszy raz pobrałem swój raport, byłem zaskoczony, że pojawiło się w nim zapytanie z banku, w którym tylko pytałem o ofertę. Nie złożyłem wniosku! To pokazuje, że każde zapytanie może zostać zapisane i mieć wpływ na Twój scoring.”
BIK to dla banku źródło wiedzy – widzi, ile masz zobowiązań, jakie kwoty wykorzystujesz na kartach i czy nie spóźniasz się z ratami. Nawet przy wysokiej zdolności kredytowej negatywna historia może zaważyć na decyzji.
Czym jest scoring BIK?
Scoring BIK to punktowa ocena Twojej wiarygodności kredytowej. Im więcej punktów, tym mniejsze ryzyko w oczach banku.
Zakres punktów:
544–631 – bardzo dobra historia
456–543 – dobra historia
368–455 – przeciętna
280–367 – podwyższone ryzyko
192–279 – bardzo wysokie ryzyko
👉 Według BIK, w I kwartale 2025 r. średni scoring wynosił 482 pkt.
Co wpływa na scoring?
✅ Terminowość spłat
✅ Wysokość wykorzystanych limitów
✅ Liczba zapytań kredytowych
✅ Długość historii kredytowej
❌ Przekroczenia limitów lub zaległości powyżej 30 dni
BIK a BIG – nie myl tych instytucji
| Cecha | BIK | BIG |
|---|---|---|
| Źródła danych | Banki, SKOK-i, firmy pożyczkowe | Firmy telekomunikacyjne, energetyczne, leasingowe |
| Typ danych | Kredyty, karty, pożyczki | Rachunki, faktury, abonamenty |
| Warunek wpisu | Umowa z instytucją finansową | Opóźnienie > 60 dni i kwota > 200 zł |
Wpływ zapytań kredytowych
Banki widzą każde zapytanie o kredyt. Duża ich liczba w krótkim czasie obniża scoring, bo może sugerować desperackie poszukiwanie finansowania.
✔ Sprawdzanie własnego BIK (np. na BIK.pl) nie wpływa na wynik.
❗Zapytania z banków – tak.
BIK a zgoda na przetwarzanie danych – czy warto?
Po spłacie kredytu możesz wyrazić zgodę na dalsze przetwarzanie danych. Co daje taka zgoda?
| Sytuacja | Bez zgody | Po zgodzie |
|---|---|---|
| Terminowa spłata | Dane są usuwane i niewidoczne dla banków | Dane są widoczne przez 5 lat – budują pozytywną historię kredytową |
| Opóźnienie > 60 dni + 30 dni od zawiadomienia |
Dane mogą być przetwarzane przez 5 lat nawet bez zgody | Zgoda nie jest wymagana – obowiązują przepisy ustawy |
Jak sprawdzić raport BIK?
Zarejestruj się na BIK.pl. 👉 Raz na 6 miesięcy możesz pobrać darmowy raport – to Twoje prawo zgodnie z art. 15 RODO.
Możesz też wykupić Profil Kredytowy Plus z pełnym raportem, scoringiem i Alertami BIK.
Czym są Alerty BIK?
To SMS/mail, który otrzymujesz, gdy:
- ktoś składa wniosek kredytowy na Twoje dane,
- pojawia się nowy wpis w Twoim raporcie,
- występuje opóźnienie w spłacie Twoich lub poręczonych zobowiązań.
To skuteczna tarcza przed wyłudzeniem.
Jak budować dobrą historię kredytową?
✅ Karta kredytowa – płać nią za codzienne zakupy, spłacaj całość w terminie.
✅ Raty 0% – spłacaj regularnie; w ten sposób budujesz historię.
✅ Limit w koncie – korzystaj z niego sporadycznie i odpowiedzialnie.
„Czyszczenie BIK” – fałszywa obietnica
Nie da się usunąć prawdziwych danych o zaległościach przed upływem ustawowego okresu (5 lat od spłaty).
Możliwe jest:
- korekta błędnych wpisów,
- cofnięcie zgody na przetwarzanie danych po terminowej spłacie.
Uważaj na firmy, które obiecują „czyszczenie BIK” – to często oszustwo!
Co zrobić, gdy dane są błędne?
Złóż wniosek do instytucji, która przekazała dane do BIK. BIK nie może ich samodzielnie poprawić. Jeśli sprawa nie zostanie załatwiona, to masz prawo zgłosić ją do UODO.
Aktualizacja artykułu: 12 czerwca 2025 r.
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości
Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Niniejszy artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie jest poradą finansową, prawną ani rekomendacją inwestycyjną w rozumieniu odpowiednich przepisów prawa. Pamiętaj, że wszelkie decyzje podejmujesz na własne ryzyko, świadom możliwości utraty kapitału, a prezentowane treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Zawsze skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą (np. ekspertem finansowym, licencjonowanym doradcą inwestycyjnym lub prawnikiem) przed podjęciem jakichkolwiek działań mających skutki finansowe lub prawne. Chociaż dokładam starań o rzetelność informacji, nie mogę zagwarantować ich pełnej dokładności ani aktualności i nie ponoszę odpowiedzialności za skutki decyzji podjętych na ich podstawie. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne, które wspierają rozwój tej strony, nie generując dla Ciebie żadnych dodatkowych kosztów.