BIK to Twoje finansowe CV. Gromadzi dane o kredytach, kartach i pożyczkach. Banki zaglądają tam za każdym razem, gdy składasz wniosek. Dowiedz się, jak działa raport BIK, czym jest scoring i dlaczego świadome budowanie swojej historii kredytowej wpływa na Twoje szanse na finansowanie.
Czym jest BIK i na jakiej podstawie działa?
Biuro Informacji Kredytowej zostało założone w 1997 roku z inicjatywy banków i Związku Banków Polskich. Funkcjonuje na mocy art. 105 ust. 4 Prawa bankowego. Jego zadaniem jest zbieranie informacji o Twojej historii kredytowej – zarówno pozytywnych, jak i negatywnych.
BIK to nie rejestr dłużników; to miejsce, gdzie budujesz swoją reputację finansową.
- Ocena punktowa BIK w Raporcie BIK mieści się w przedziale od 0 do 100 pkt. Im wyższy wynik, tym lepsza wiarygodność kredytowa.
- BIK to historia kredytowa. BIG (np. KRD, ERIF) to rejestr opóźnień w rachunkach i innych zobowiązaniach.
- Bezpłatną kopię danych z BIK możesz pobrać raz na 6 miesięcy (informacja ustawowa z art. 15 RODO) – BIK.pl
- Dane do BIK trafiają z banków, SKOK-ów i firm pożyczkowych, często także z części firm leasingowych – nawet przy spłacie bez opóźnień.
Kiedy dane trafiają do BIK?
Dane pojawiają się w systemie, gdy:
- zawierasz umowę kredytową lub pożyczkową,
- aktywujesz kartę kredytową lub limit odnawialny,
- bierzesz leasing.
Bank lub instytucja ma do 7 dni na przekazanie zmian. BIK aktualizuje dane na bieżąco – w praktyce informacje o nowych zobowiązaniach i spłatach pojawiają się zwykle w ciągu kilku, maksymalnie kilkunastu dni od zdarzenia. Nawet terminowe spłaty są raportowane – to dla Ciebie atut.
Co zawiera raport BIK?
Raport BIK to kompleksowe zestawienie Twoich zobowiązań – aktywnych i spłaconych. Znajdziesz w nim:
- historię spłat (terminowość, zaległości),
- kwoty, raty, waluty i okres kredytowania,
- informacje o zapytaniach kredytowych,
- zgodę (lub brak) na przetwarzanie danych po spłacie.
Dane trafiają z banków, firm pożyczkowych, SKOK-ów i części leasingodawców.
Dlaczego banki sprawdzają BIK?
Na przykład: „Kiedy pierwszy raz pobrałem swój raport, byłem zaskoczony, że pojawiło się w nim zapytanie z banku, w którym tylko pytałem o ofertę. Nie złożyłem wniosku! To pokazuje, że każde zapytanie może zostać zapisane i mieć wpływ na Twój scoring.”
BIK to dla banku źródło wiedzy – widzi, ile masz zobowiązań, jakie kwoty wykorzystujesz na kartach i czy nie spóźniasz się z ratami. Nawet przy wysokiej zdolności kredytowej negatywna historia może zaważyć na decyzji.
Czym jest scoring BIK?
Scoring BIK to punktowa ocena Twojej wiarygodności kredytowej. Obecnie, w Raporcie BIK dla konsumenta, ocena jest prezentowana na skali 0–100 punktów – im więcej punktów, tym niższe ryzyko w oczach instytucji finansowej.
W praktyce stosuje się orientacyjną interpretację wyniku:
- 80–100 pkt – bardzo niskie ryzyko, ocena doskonała,
- 74–79 pkt – ocena bardzo dobra,
- 69–73 pkt – ocena dobra,
- 59–68 pkt – ocena umiarkowana,
- 0–58 pkt – ocena niska.
Z wcześniejszych analiz BIK wynikało, że średnia ocena punktowa Polaków wynosi około 79 pkt, co oznacza, że statystyczny kredytobiorca ma raczej dobrą historię kredytową.
Co wpływa na scoring?
✅ Terminowość spłat – opóźnienia, szczególnie powyżej 30 dni, obniżają ocenę.
✅ Wysokość wykorzystanych limitów – im wyższe wykorzystanie kart i limitów, tym gorzej.
✅ Liczba zapytań kredytowych – zbyt wiele w krótkim czasie pogarsza wynik.
✅ Długość historii kredytowej – stabilna, kilkuletnia historia działa na plus.
❌ Przekroczenia limitów lub zaległości powyżej 30 dni – obniżają ocenę nawet po uregulowaniu długu.
BIK zapowiada wdrożenie nowego modelu scoringowego dla instytucji finansowych od 2026 r., ale z punktu widzenia klienta nadal będzie prezentowana skala 0–100.
BIK a BIG – nie myl tych instytucji
| Cecha | BIK | BIG |
|---|---|---|
| Źródła danych | Banki, SKOK-i, firmy pożyczkowe, część firm leasingowych | Firmy telekomunikacyjne, energetyczne, leasingowe, dostawcy usług |
| Typ danych | Kredyty, karty, pożyczki, limity | Rachunki, faktury, abonamenty |
| Warunek wpisu | Umowa z instytucją finansową | Opóźnienie min. 30 dni i kwota min. 200 zł (dla konsumentów) |
Wpływ zapytań kredytowych
Banki widzą każde zapytanie o kredyt. Duża ich liczba w krótkim czasie obniża scoring, ponieważ może sugerować intensywne poszukiwanie finansowania.
✔ Sprawdzanie własnego BIK (np. na BIK.pl) nie wpływa na wynik.
❗ Zapytania składane przez banki i firmy pożyczkowe – tak.
BIK a zgoda na przetwarzanie danych – jaką decyzję podjąć?
Po spłacie kredytu możesz wyrazić zgodę na dalsze przetwarzanie danych. Co daje taka zgoda?
| Sytuacja | Bez zgody | Po zgodzie |
|---|---|---|
| Terminowa spłata | Dane są usuwane z części widocznej dla banków po rozliczeniu zobowiązania | Dane są widoczne przez 5 lat i budują pozytywną historię kredytową |
| Opóźnienie > 60 dni + 30 dni od zawiadomienia | Dane mogą być przetwarzane przez 5 lat nawet bez zgody | Zgoda nie jest wymagana – obowiązują przepisy ustawy |
Jak sprawdzić raport BIK?
Zarejestruj się na BIK.pl. 👉 Raz na 6 miesięcy możesz pobrać bezpłatną kopię danych (tzw. informację ustawową) – to Twoje prawo zgodnie z art. 15 RODO.
Jeśli potrzebujesz szczegółów, możesz kupić Raport BIK lub pakiet z Alertami BIK – otrzymasz pełny raport, ocenę punktową 0–100 oraz bieżący monitoring historii kredytowej.
Czym są Alerty BIK?
To SMS lub e-mail, który otrzymujesz, gdy:
- ktoś składa wniosek kredytowy na Twoje dane,
- pojawia się nowy wpis w Twoim raporcie,
- występuje opóźnienie w spłacie Twoich lub poręczonych zobowiązań,
- wykryto wyciek Twoich danych do sieci (np. darknetu – w zależności od pakietu).
To skuteczna tarcza przed wyłudzeniem kredytu lub pożyczki na Twoje dane.
Jak budować dobrą historię kredytową?
✅ Karta kredytowa – płać nią za codzienne zakupy, spłacaj całość zadłużenia w terminie.
✅ Raty 0% – spłacaj regularnie; w ten sposób budujesz pozytywną historię.
✅ Limit w koncie – korzystaj z niego sporadycznie i odpowiedzialnie.
✅ Niskie wykorzystanie limitów – staraj się nie wykorzystywać pełnych dostępnych limitów na kartach i w rachunku, co poprawia ocenę punktową.
„Czyszczenie BIK” – fałszywa obietnica
Nie da się usunąć prawdziwych danych o zaległościach przed upływem ustawowego okresu (5 lat od spłaty przy spełnieniu warunków ustawowych).
Możliwe jest:
- korekta błędnych wpisów,
- cofnięcie zgody na przetwarzanie danych po terminowej spłacie.
Uważaj na firmy, które obiecują „czyszczenie BIK” – to często oszustwo lub obietnica nierealnych działań.
Co zrobić, gdy dane są błędne?
Złóż wniosek (reklamację) do instytucji, która przekazała dane do BIK. BIK nie może ich samodzielnie poprawić. Instytucja ma obowiązek sprawdzić sprawę i odpowiedzieć w ustawowym terminie. Jeśli sprawa nie zostanie załatwiona, masz prawo zgłosić ją do UODO lub ponownie zareklamować ją w banku czy firmie pożyczkowej.
Aktualizacja artykułu: 08 grudnia 2025 r.
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości
Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Niniejszy artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie jest poradą finansową, prawną ani rekomendacją inwestycyjną w rozumieniu odpowiednich przepisów prawa. Pamiętaj, że wszelkie decyzje podejmujesz na własne ryzyko, świadom możliwości utraty kapitału, a prezentowane treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Zawsze skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą (np. ekspertem finansowym, licencjonowanym doradcą inwestycyjnym lub prawnikiem) przed podjęciem jakichkolwiek działań mających skutki finansowe lub prawne. Chociaż dokładam starań o rzetelność informacji, nie mogę zagwarantować ich pełnej dokładności ani aktualności i nie ponoszę odpowiedzialności za skutki decyzji podjętych na ich podstawie. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne, które wspierają rozwój tej strony, nie generując dla Ciebie żadnych dodatkowych kosztów.