Pożyczka hipoteczna to sposób na uzyskanie wysokiego finansowania, jeśli ma się już własne mieszkanie, dom lub działkę. Pieniądze można przeznaczyć na dowolny cel prywatny – np. remont, leczenie lub edukację – a ich maksymalna kwota zależy od wartości nieruchomości oraz sytuacji finansowej wnioskodawcy. Sprawdź, ile wynosi maksymalna pożyczka hipoteczna i co wpływa na jej wysokość.
Czym jest pożyczka hipoteczna?
Pożyczka hipoteczna to sposób na zdobycie większej gotówki, gdy ktoś posiada własną nieruchomość – mieszkanie, dom lub działkę. Bank udziela finansowania, ale w zamian wymaga zabezpieczenia w postaci hipoteki. Pieniądze można wykorzystać na dowolny cel prywatny, na przykład na remont, leczenie, edukację czy spłatę innych zobowiązań.
Nie jest to produkt przeznaczony dla firm ani osób prowadzących działalność gospodarczą. Taka pożyczka nie może być przeznaczona na zakup sprzętu firmowego, inwestycje ani koszty prowadzenia działalności. Bank wymaga oświadczenia, że środki zostaną wykorzystane wyłącznie w celach niezwiązanych z biznesem.
Jak banki określają maksymalną kwotę pożyczki hipotecznej?
Wysokość pożyczki hipotecznej zależy głównie od wartości nieruchomości, która ma zostać zabezpieczona hipoteką, oraz od tego, jak wygląda sytuacja finansowa osoby składającej wniosek. Bank sprawdza, ile warte jest mieszkanie lub dom, i na tej podstawie oblicza maksymalną kwotę pożyczki.
Większość banków udziela finansowania do 60–75% wartości nieruchomości. Przykład? Jeśli dom wart jest 700 000 zł, to pożyczka może wynieść od 420 000 zł do 525 000 zł. Każda instytucja ma swoje limity, dlatego najlepiej porównać oferty w kilku bankach. Znaczenie ma też zdolność kredytowa, czyli to, jak wygląda sytuacja z dochodami, wydatkami i spłatami obecnych zobowiązań.
Przykłady ofert pożyczek hipotecznych w polskich bankach
mBank finansuje do 75% wartości nieruchomości. Nie pobiera prowizji za udzielenie pożyczki hipotecznej, a częściowa spłata przed terminem też nie wiąże się z dodatkowymi kosztami.
W Kasie Stefczyka dostępna jest pożyczka do 500 000 zł. Maksymalny poziom finansowania to 70% wartości nieruchomości. Umowę można zawrzeć nawet na 25 lat.
W Banku Millennium wysokość pożyczki zależy od wartości nieruchomości i możliwości finansowych klienta. Osoby korzystające z innych produktów banku mogą liczyć na lepsze warunki.
Santander Bank Polska finansuje do 60% wartości mieszkania lub domu. Czas spłaty to maksymalnie 20 lat, a klient może wybrać raty równe lub malejące.
Czynniki wpływające na zdolność kredytową
Zanim bank wyda decyzję, sprawdza, jak wygląda sytuacja finansowa klienta. Liczy się wysokość dochodów, ich regularność i źródło. Znaczenie ma też to, ile rat już się spłaca – bank ocenia, czy po dodaniu nowej pożyczki domowy budżet nadal będzie wyglądał bezpiecznie.
Historia spłat także ma wpływ. Osoby, które terminowo regulują swoje zobowiązania, mają większe szanse na dobrą ofertę. Pozytywna historia w BIK-u zwiększa wiarygodność.
Wpływ wartości nieruchomości na kwotę pożyczki
Im wyższa wartość mieszkania lub domu, tym większa pożyczka hipoteczna wchodzi w grę. Banki korzystają z tzw. wskaźnika LTV, czyli stosunku kwoty pożyczki do wartości nieruchomości. Jeśli lokal wyceniony jest na 600 000 zł, a bank finansuje 70%, to maksymalna kwota pożyczki wyniesie 420 000 zł.
Na końcową ocenę wpływa też lokalizacja, stan techniczny oraz forma własności. Czasami nawet drobne różnice, jak metraż czy rodzaj zabudowy, wpływają na końcowy wynik wyceny. Dlatego przed złożeniem wniosku warto sprawdzić, czy nieruchomość jest dobrze utrzymana i czy księga wieczysta nie zawiera wpisów ograniczających prawo własności.
Różnice między pożyczką hipoteczną a kredytem hipotecznym
Choć nazwy są podobne, zasady działania tych produktów są różne. Kredyt hipoteczny przeznaczony jest wyłącznie na zakup, budowę lub remont nieruchomości. Bank wypłaca środki, a klient rozlicza się z ich przeznaczenia.
Pożyczka hipoteczna działa inaczej. Nie trzeba przedstawiać faktur ani dokumentów potwierdzających cel wydatków. Pieniądze można przeznaczyć np. na spłatę innych długów, zakup samochodu, leczenie czy podróż. Jedyny warunek: nie mogą być to wydatki związane z działalnością gospodarczą.
Korzyści i ryzyka związane z pożyczką hipoteczną
Dużą zaletą pożyczki hipotecznej jest dostęp do wysokich kwot – dużo większych niż w przypadku pożyczki gotówkowej. Do tego dochodzi niższe oprocentowanie i możliwość rozłożenia spłaty nawet na 25 lat, co oznacza niższe raty.
Z drugiej strony trzeba pamiętać o tym, że zabezpieczeniem jest nieruchomość. Jeśli pojawią się trudności ze spłatą, bank ma prawo wszcząć postępowanie egzekucyjne i odzyskać środki z wartości mieszkania lub domu. Tego rodzaju zobowiązanie wymaga rozsądnego podejścia i dokładnego zaplanowania budżetu.
Jak długo można spłacać pożyczkę hipoteczną?
W zależności od banku, pożyczkę hipoteczną można spłacać przez okres od 5 do 25 lat. Dłuższy okres oznacza niższe miesięczne raty, ale jednocześnie wyższy koszt całkowity – ponieważ odsetki naliczane są przez dłuższy czas.
Wiek pożyczkobiorcy ma znaczenie. Osoba, która zbliża się do wieku emerytalnego, dostanie ofertę z krótszym okresem spłaty, tak by ostatnia rata przypadała przed zakończeniem aktywności zawodowej.
Na co NIE można przeznaczyć pożyczki hipotecznej?
Pożyczka hipoteczna to produkt wyłącznie dla osób prywatnych. Nie służy do finansowania firmy, działalności gospodarczej ani zakupu towaru na sprzedaż. Banki wymagają, by klient złożył oświadczenie, że środki nie zostaną przeznaczone na działalność zarobkową.
Jeśli celem pożyczki jest odnowienie mieszkania, w którym się mieszka, wszystko jest w porządku. Ale jeśli chodzi o remont lokalu wynajmowanego pod gastronomię – to już inna sytuacja i nie będzie zaakceptowana. W takim przypadku bank ma prawo odmówić wypłaty lub wypowiedzieć umowę.