Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy (RKM) to forma wsparcia dla tych, którzy mają zdolność kredytową, ale nie posiadają wymaganego wkładu własnego. Dzięki gwarancji udzielanej przez Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK), można otrzymać kredyt hipoteczny nawet na 100% wartości nieruchomości. To rozwiązanie nieco mniej znane niż zakończony program BK2%, ale nadal aktywne i realnie dostępne.

Czym jest Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy (a czym nie jest)?

RKM to kredyt hipoteczny na warunkach rynkowych, w którym państwo udziela gwarancji wkładu własnego, a nie dopłaca do odsetek.

Najważniejsze różnice między programami

	RKM	BK2%	Kredyt na Start
Mechanizm wsparcia	Gwarancja BGK	Dopłata do odsetek	Dopłata do odsetek
Oprocentowanie	Rynkowe	Efektywne 2%	Efektywne 0–1,5%
Limity cen	Tak (BGK)	Nie	Nie
Kryteria dochodowe	Nie	Nie	Tak
Status	Aktywny	Zakończony	Planowany

Dwa filary programu: Gwarancja i Spłata Rodzinna

1. Gwarancja BGK

Gwarancja może wynieść maksymalnie 100 000 zł, ale nie więcej niż 20% wartości nieruchomości. Wydanie gwarancji kosztuje 1% jej wartości. Płacisz raz, przy podpisaniu umowy.

2. Spłata Rodzinna

Gdy w trakcie spłaty kredytu urodzi się kolejne dziecko:

• BGK spłaci 20 000 zł kredytu – za drugie dziecko,
• lub 60 000 zł – za trzecie i każde kolejne.

Uwaga – przez 5 lat od uzyskania spłaty nie możesz:
– sprzedać nieruchomości,
– wynająć jej,
– zmienić sposobu użytkowania.

Kto może skorzystać z RKM?

Dopuszczeni są:

• single,
• pary wychowujące wspólne dziecko,
• małżeństwa,
• samotni rodzice.

Warunek podstawowy: brak posiadania nieruchomości mieszkalnej przez kogokolwiek z gospodarstwa domowego (są wyjątki dla rodzin z dziećmi – limity powierzchni do 90 m², a przy piątce dzieci – bez limitu).

Limit ceny za m² – bariera numer jeden

Program obowiązuje tylko wtedy, gdy cena nieruchomości nie przekracza limitów ustalonych przez BGK dla danej lokalizacji.

Przykład limitów (II kw. 2025):

Miasto	Rynek pierwotny	Rynek wtórny
Warszawa	12 319 zł	11 439 zł
Kraków	11 550 zł	10 725 zł
Wrocław	10 500 zł	9 750 zł

W większych miastach, gdzie ceny metra są wyższe niż limity – program bywa bezużyteczny.

🛠️ Jak sprawdzić aktualne limity BGK?

1. Wejdź na oficjalną stronę BGK: bgk.pl → Mieszkanie bez wkładu własnego
2. Odszukaj zakładkę lub dokument: „Wskaźniki i limity”
3. Wybierz lokalizację (miasto, gmina),
4. Sprawdź osobno dla rynku pierwotnego i wtórnego.

Wkład własny – czy można mieć?

Można – w ograniczonym zakresie:

• maks. 200 000 zł,
• do 20% wartości nieruchomości (kredyt ze zmienną stopą),
• do 30% (stała stopa min. 5 lat),
• do 10% (jeśli korzystasz z „ścieżki rozwoju”).

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy – Checklista krok po kroku

1. Wstępna weryfikacja – sprawdź warunki programu – brak nieruchomości lub spełnienie wyjątków.
2. Sprawdzenie limitów cenowych – odwiedź stronę BGK i odczytaj aktualne limity dla lokalizacji.
3. Poszukiwanie nieruchomości – znajdź mieszkanie/dom, który mieści się w limicie cenowym.
4. Wybór banku – sprawdź listę banków BGK, porównaj RRSO i warunki.
5. Wniosek – przygotuj dokumenty i złóż wniosek wraz z prośbą o objęcie gwarancją BGK.
6. Decyzja i podpisanie – po pozytywnej decyzji podpisz umowę kredytową.
7. (Opcjonalnie) Spłata Rodzinna – po narodzinach dziecka – złóż wniosek w banku (w ciągu 12 miesięcy).

Oferty banków z gwarancją BGK

• Santander – RRSO 8,69%, 0% prowizji (z ubezpieczeniem), obowiązkowy pakiet „Spokojna Hipoteka”.
• PKO BP – oferta zmienna, zależna od scoringu i rodzaju umowy.
• Alior – RRSO 7,73%, do 5% prowizji, elastyczne podejście do ubezpieczeń.

Symulacja – jakie są koszty braku wkładu?

Scenariusz	Kwota kredytu	Oprocentowanie	Rata (25 lat)	Koszt dodatkowy
RKM bez wkładu	400 000 zł	8,0%	~3 100 zł	800 zł prowizji BGK
Kredyt z wkładem 20%	320 000 zł	7,5%	~2 320 zł	niższe odsetki

Wniosek: Rata w programie RKM może być wyższa o ~780 zł miesięcznie – to koszt za brak konieczności posiadania 80 000 zł oszczędności.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Czy mogę wynająć nieruchomość?
Nie, przez 5 lat po „spłacie rodzinnej”.

Czy nadpłata wpływa na prawo do „spłaty rodzinnej”?
Tak, może je ograniczyć.

Jakie są sankcje za złamanie warunków?
Zwrot części środków do BGK.

Gdzie znaleźć oficjalne informacje?
Program BGK – Mieszkanie bez wkładu własnego
Informacje rządowe o „Kredycie na Start”

Aktualizacja artykułu: 12 czerwca 2025 r.
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości

Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/

Niniejszy artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie jest poradą finansową, prawną ani rekomendacją inwestycyjną w rozumieniu odpowiednich przepisów prawa. Pamiętaj, że wszelkie decyzje podejmujesz na własne ryzyko, świadom możliwości utraty kapitału, a prezentowane treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Zawsze skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą (np. ekspertem finansowym, licencjonowanym doradcą inwestycyjnym lub prawnikiem) przed podjęciem jakichkolwiek działań mających skutki finansowe lub prawne. Chociaż dokładam starań o rzetelność informacji, nie mogę zagwarantować ich pełnej dokładności ani aktualności i nie ponoszę odpowiedzialności za skutki decyzji podjętych na ich podstawie. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne, które wspierają rozwój tej strony, nie generując dla Ciebie żadnych dodatkowych kosztów.