Kredyty i nieruchomości

Utrata pracy a kredyt hipoteczny – co mówią przepisy i jaki jest twój pierwszy krok?

Utrata zatrudnienia może wywołać panikę, ale najgorsze, co można zrobić, to nic. Gdy tracisz dochód, a masz do spłaty kredyt hipoteczny, Twój pierwszy krok powinien być skierowany do banku. Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym, bank ma obowiązek rozpatrywać wnioski o restrukturyzację. Ale uwaga – czas działa na Twoją niekorzyść, jeśli się nie odezwiesz.

Jakie rozwiązania proponuje bank – od umownych wakacji kredytowych po restrukturyzację umowy?

Jeśli zgłosisz trudności finansowe przed powstaniem zaległości, bank może zaproponować m.in.:

• karencję w spłacie kapitału (spłacasz tylko odsetki przez kilka miesięcy),
• wydłużenie okresu kredytowania, by obniżyć raty,
• wakacje kredytowe na warunkach umownych,
• czasowe zawieszenie rat z nadpłatą po ustalonym terminie.

Wniosek składa się w banku z uzasadnieniem sytuacji, dokumentami (zaświadczenie z PUP, umowa o pracę) i propozycją rozwiązania.

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców – jak uzyskać do 120 000 zł wsparcia i kiedy można liczyć na umorzenie długu?

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (FWK) to państwowy program pomocowy dla osób, które po utracie pracy nie są w stanie spłacać kredytu mieszkaniowego. W ramach FWK możesz uzyskać:

• do 3 000 zł miesięcznie przez maksymalnie 40 miesięcy,
• łącznie do 120 000 zł wsparcia,
• spłatę po 2 latach od otrzymania ostatniego wsparcia,
• zwrot w maksymalnie 200 równych, nieoprocentowanych ratach,
• umorzenie 66 ostatnich rat po terminowej spłacie 134 pierwszych (do 39 600 zł).

Wniosek składa się w banku, który był kredytodawcą. Decyzję podejmuje Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK). Pomoc dotyczy wyłącznie kredytów mieszkaniowych.

Czy twoje ubezpieczenie od utraty pracy zadziała – poznaj warunki, wyłączenia i procedurę zgłoszenia

Jeśli masz wykupione ubezpieczenie spłaty kredytu na wypadek utraty pracy, sprawdź warunki OWU. Ubezpieczyciel wypłaci świadczenie zwykle w sytuacji:

• gdy utrata pracy nie była z Twojej winy,
• gdy zatrudnienie było w oparciu o umowę o pracę,
• po upływie tzw. okresu karencji (najczęściej 90 dni od zawarcia umowy),
• na czas określony (np. wypłata max 6–12 rat).

Aby otrzymać środki, zgłoś szkodę do ubezpieczyciela (np. przez infolinię, formularz online lub w banku). Przygotuj świadectwo pracy i zaświadczenie z urzędu pracy.

Jak skutecznie negocjować z bankiem – poradnik krok po kroku, wymagane dokumenty i wzór wniosku

W negocjacjach najważniejsze jest podejście: nie jak petent, ale jak partner. Pokaż, że masz plan, chcesz spłacać zobowiązania i potrzebujesz chwilowego wsparcia. Przygotuj:

• pismo z opisem sytuacji (data utraty pracy, próby jej odzyskania),
• dokumenty potwierdzające utratę dochodu,
• propozycję rozwiązania (np. karencja lub wakacje kredytowe).

Przykład e-maila:
Szanowni Państwo, w związku z nagłą utratą zatrudnienia zwracam się z prośbą o czasowe zawieszenie spłaty rat kredytu nr […]. Załączam świadectwo pracy oraz potwierdzenie rejestracji w PUP. Deklaruję wolę dalszej spłaty i proszę o kontakt w celu uzgodnienia formy restrukturyzacji.

Co grozi, jeśli nic nie zrobisz – wypowiedzenie umowy, windykacja i egzekucja komornicza

Gdy nie podejmiesz żadnych działań, bank po 2–3 niespłaconych ratach wysyła wezwanie do zapłaty. To ostatni moment, by złożyć wniosek o restrukturyzację lub skorzystać z FWK.

Po bezskutecznym wezwaniu może dojść do wypowiedzenia umowy kredytowej. Od tej chwili całość niespłaconego zobowiązania staje się natychmiast wymagalna. Dalszy scenariusz:

• sprawa trafia do windykacji zewnętrznej,
• w przypadku braku spłaty – do sądu,
• jeśli nie odpowiesz na nakaz zapłaty, sąd wyda tytuł wykonawczy,
• komornik zajmuje wynagrodzenie, rachunki, ruchomości, a w dalszej kolejności nieruchomość.

Ważne: masz prawo złożyć sprzeciw od nakazu zapłaty w terminie 14 dni od jego otrzymania. Warto też nadzorować egzekucję i jeśli dojdzie do licytacji – zaskarżyć wycenę nieruchomości rzeczoznawcy.

BIK i kredyt po restrukturyzacji – co zostanie odnotowane i jak to sprawdzić?

Każda restrukturyzacja kredytu lub pomoc z FWK jest raportowana do Biura Informacji Kredytowej. Nie oznacza to automatycznie negatywnej historii – zależy od sposobu oznaczenia:

• restrukturyzacja dobrowolna – neutralna,
• restrukturyzacja wymuszona – może obniżyć scoring.

Jak sprawdzić swój BIK? Zarejestruj się na bik.pl, pobierz darmowy raport raz na 6 miesięcy. Sprawdź, czy wpisy banku są zgodne ze stanem faktycznym. Jeśli nie – masz prawo żądać ich korekty.

Reklama - Ekspert kredytowy

Mity vs. Fakty

Mit	Fakt
Bank od razu wypowie mi umowę po utracie pracy	Nie, jeśli skontaktujesz się z wyprzedzeniem, bank zwykle szuka rozwiązania.
Nie mam szans na pomoc, jeśli nie mam ubezpieczenia	To nieprawda. Masz do dyspozycji FWK, restrukturyzację lub sprzedaż nieruchomości.
Nie warto pisać do banku – i tak mi nie pomogą	Kontakt z bankiem zwiększa Twoje szanse na uniknięcie windykacji.

Najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Czy bank może wypowiedzieć umowę, jeśli mam tylko jeden dzień opóźnienia?

Nie. Banki nie wypowiadają umowy przy jednodniowym opóźnieniu. Zwykle pierwszym krokiem jest wezwanie do zapłaty, które daje Ci czas na uregulowanie zaległości lub złożenie wniosku o restrukturyzację.

Mam kredyt z żoną – czy oboje musimy stracić pracę, żeby dostać pomoc?

Nie. W przypadku Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, wystarczy że główny dochód w gospodarstwie domowym przestał być osiągany.

Jak długo trwa rozpatrzenie wniosku o restrukturyzację lub wsparcie z FWK?

W zależności od banku, procedura może trwać od 7 do 30 dni roboczych. W przypadku FWK najczęściej trwa około 2 tygodni.

Czy mogę sprzedać mieszkanie z kredytem, jeśli nie radzę sobie ze spłatą?

Tak; sprzedaż nieruchomości obciążonej hipoteką jest możliwa. Kredyt spłaca się z uzyskanych środków.

Co jeśli bank odrzuci mój wniosek o restrukturyzację?

Możesz się odwołać lub złożyć wniosek o pomoc z FWK. Rozważ też sprzedaż nieruchomości lub negocjacje z nowym bankiem (refinansowanie).

Podsumowanie i następny krok

Nie czekaj na wezwanie do zapłaty. Działaj od razu – zgłoś się do banku, sprawdź swoje ubezpieczenie, złóż wniosek do FWK lub porozmawiaj z ekspertem kredytowym. Każda godzina zwłoki zmniejsza pole manewru.

Aktualizacja artykułu: 12 lipca 2025 r.

Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości

Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/

Niniejszy artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie jest poradą finansową, prawną ani rekomendacją inwestycyjną w rozumieniu odpowiednich przepisów prawa. Pamiętaj, że wszelkie decyzje podejmujesz na własne ryzyko, świadom możliwości utraty kapitału, a prezentowane treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Zawsze skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą (np. ekspertem finansowym, licencjonowanym doradcą inwestycyjnym lub prawnikiem) przed podjęciem jakichkolwiek działań mających skutki finansowe lub prawne. Chociaż dokładam starań o rzetelność informacji, nie mogę zagwarantować ich pełnej dokładności ani aktualności i nie ponoszę odpowiedzialności za skutki decyzji podjętych na ich podstawie. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne, które wspierają rozwój tej strony, nie generując dla Ciebie żadnych dodatkowych kosztów.