Rodzinny kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego jest rządowym programem, który powstał, by pomóc Polakom w realizacji marzenia o własnym mieszkaniu, szczególnie tym, którzy nie posiadają wystarczających oszczędności na wkład własny. Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK) zapewnia gwarancję kredytu, co eliminuje konieczność wpłaty własnych środków. Z tego rozwiązzenia mogą skorzystać przede wszystkim osoby, które posiadają lub planują założyć rodzinę. Warto więc przyjrzeć się dokładnie, jakie warunki trzeba spełnić i kto może ubiegać się o ten szczególny rodzaj kredytu.

Czym dokładnie jest rodzinny kredyt mieszkaniowy?

Rodzinny kredyt mieszkaniowy to produkt hipoteczny wspierany przez państwo za pośrednictwem BGK. Jego celem jest umożliwienie zakupu pierwszego mieszkania lub domu osobom, które nie zgromadziły wymaganego przez banki wkładu własnego. Zamiast niego, BGK gwarantuje bankowi spłatę części kredytu – nawet do 20% wartości nieruchomości. To oznacza, że banki są gotowe udzielać finansowania klientom bez własnych środków. Dzięki temu rozwiązaniu młode rodziny, które dotychczas nie mogły uzyskać kredytu hipotecznego, mają realną szansę na własne lokum. Program ten ruszył w 2021 roku, zyskując duże zainteresowanie wśród Polaków, zwłaszcza młodych małżeństw i par oczekujących dziecka.

Kto może skorzystać z rodzinnego kredytu bez wkładu własnego?

Do programu mogą przystąpić osoby prowadzące gospodarstwo domowe – zarówno małżeństwa, jak i osoby samotnie wychowujące dzieci. Istotnym warunkiem jest brak własnego mieszkania lub domu, a także brak wcześniejszego korzystania z podobnych form wsparcia. Państwo adresuje ten kredyt głównie do osób młodych, planujących powiększenie rodziny lub mających już dzieci. Na przykład para spodziewająca się dziecka, która dotychczas wynajmowała mieszkanie, może z powodzeniem ubiegać się o kredyt na zakup własnego mieszkania bez konieczności wcześniejszego gromadzenia oszczędności.

Limity cenowe mieszkań – dlaczego są ważne?

Ważnym elementem są limity cen nieruchomości kwalifikujące do programu. Te wartości ustalane są kwartalnie i różnią się w zależności od lokalizacji. Na przykład, dla Wrocławia maksymalna cena za metr kwadratowy mieszkania objętego programem w II kwartale 2025 wynosi 14 256,20 zł, a w gminach sąsiadujących – 12 466,65 zł za metr kwadratowy powierzchni użytkowej​. Takie limity mają zapobiegać nadmiernemu wzrostowi cen mieszkań i zapewnić dostępność programu także dla osób z umiarkowanymi dochodami. Przy zakupie mieszkania w Warszawie obowiązują inne, wyższe limity – do 14 988,19 zł za metr kwadratowy, co odzwierciedla lokalne warunki rynku nieruchomości​.

Procedura ubiegania się o kredyt

Ubiegając się o rodzinny kredyt mieszkaniowy, najpierw należy znaleźć bank współpracujący z BGK, na przykład Santander Bank Polska lub PKO BP. Banki te mają podpisaną umowę z państwowym bankiem gwarancyjnym i udzielają kredytów na określonych warunkach. Wniosek składa się bezpośrednio w wybranym banku, który po analizie zdolności kredytowej klienta podejmuje decyzję. Niezbędne jest dostarczenie dokumentów potwierdzających zarobki, historię kredytową oraz status rodzinny, na przykład akt małżeństwa lub zaświadczenie o ciąży. Cała procedura trwa podobnie jak w przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego, lecz korzyścią jest brak konieczności posiadania wkładu własnego.

Kiedy BGK pokryje część kredytu?

Gwarancja BGK obejmuje maksymalnie 100 tysięcy złotych lub 20% wartości nieruchomości, w zależności od tego, która z tych kwot jest niższa. Jeśli kredytobiorca zacznie mieć problemy ze spłatą zobowiązania, bank udzielający kredytu zwraca się do BGK o pokrycie tej części kredytu. Nie oznacza to jednak, że kredytobiorca zostaje całkowicie zwolniony ze spłaty – nadal pozostaje on zobowiązany do uregulowania tej części długu wobec BGK. Jest to forma zabezpieczenia, która pozwala bankom chętniej finansować klientów bez własnych środków.

Czy można kupić dowolne mieszkanie?

Kredyt dotyczy zakupu mieszkań zarówno nowych, jak i używanych. Może być przeznaczony także na budowę domu jednorodzinnego. Jednak warunkiem jest to, że nieruchomość musi spełniać wspomniane wcześniej limity cenowe oraz znajdować się na terenie Polski. Dla przykładu, kupując mieszkanie w gminie sąsiadującej z Poznaniem, cena metra kwadratowego nie powinna przekroczyć 10 600,80 zł​
. Warto więc zweryfikować ceny rynkowe, zanim wybierze się nieruchomość.

Korzyści dla rodzin wielodzietnych

Dla rodzin wielodzietnych przewidziano dodatkową pomoc. BGK pokrywa część kredytu po narodzinach kolejnego dziecka. Jest to tzw. „spłata rodzinna”. Na przykład rodzina posiadająca już jedno dziecko może liczyć na umorzenie części kredytu po narodzeniu drugiego dziecka – 20 tys. zł, a przy trzecim dziecku – 60 tys. zł. Takie wsparcie ułatwia rodzinom szybszą spłatę zobowiązania i jest zachętą do powiększenia rodziny.

Jak długo trwa gwarancja BGK?

Gwarancja kredytu mieszkaniowego BGK obowiązuje przez okres nie dłuższy niż 15 lat od momentu udzielenia kredytu. Jest to czas wystarczający, by kredytobiorcy mogli ustabilizować swoją sytuację finansową i częściowo spłacić zobowiązanie, zwiększając tym samym własny udział w nieruchomości.

Czy kredyt bez wkładu własnego się opłaca?

To zależy od indywidualnej sytuacji finansowej kredytobiorców. Brak wkładu własnego oznacza zwykle wyższe koszty kredytu, gdyż bank kompensuje wyższe ryzyko wyższym oprocentowaniem. Dla rodzin, które nie mogą zgromadzić wkładu własnego, jest to jednak często jedyna możliwość na własne mieszkanie.