Kredyty i nieruchomości

Utrata pracy może wywołać stres, ale najgorszy scenariusz zaczyna się wtedy, gdy przestajesz działać. Jeśli masz kredyt hipoteczny, priorytetem jest szybki kontakt z bankiem i wybór rozwiązania, które kupi Ci czas bez eskalacji do wypowiedzenia umowy.

Utrata pracy a kredyt hipoteczny: co mówią przepisy i jaki jest Twój pierwszy krok?

Utrata zatrudnienia może wywołać panikę, ale najgorsze, co można zrobić, to nic. Gdy tracisz dochód, a masz do spłaty kredyt hipoteczny, Twój pierwszy krok powinien być skierowany do banku. Dodatkowo, przy narastającej zaległości działają obowiązki banku wynikające z art. 75c Prawa bankowego (wezwanie do spłaty i informacja o restrukturyzacji), dlatego wcześniejsza reakcja daje większe pole manewru.

Jakie rozwiązania proponuje bank: od karencji po restrukturyzację umowy?

Jeśli zgłosisz trudności finansowe przed powstaniem zaległości, bank może zaproponować m.in.:

• karencję w spłacie kapitału (spłacasz tylko odsetki przez kilka miesięcy),
• wydłużenie okresu kredytowania, aby obniżyć raty,
• wakacje kredytowe umowne (warunki ustala bank),
• czasowe zawieszenie rat z dopisaniem okresu do harmonogramu.

Wniosek składa się w banku z uzasadnieniem, dokumentami (np. świadectwo pracy, potwierdzenie rejestracji w PUP) i propozycją rozwiązania. Jeśli w internecie czytasz o „ustawowych wakacjach kredytowych”, pamiętaj, że ich reguły były wprost powiązane z 2024 r., a w 2025 r. realnie funkcjonują głównie rozwiązania umowne oraz FWK.

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców: jak uzyskać do 120 000 zł wsparcia i kiedy możliwe jest umorzenie?

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (FWK) to program dla osób, które po utracie pracy lub przy spadku dochodów nie są w stanie spłacać kredytu mieszkaniowego. W ramach FWK możesz uzyskać:

• do 3 000 zł miesięcznie przez maksymalnie 40 miesięcy,
• łącznie do 120 000 zł wsparcia,
• rozpoczęcie zwrotu po 2 latach od wypłaty ostatniej transzy wsparcia,
• zwrot w maksymalnie 200 równych, nieoprocentowanych ratach,
• umorzenie 66 ostatnich rat po terminowej spłacie 134 pierwszych (do 39 600 zł).

Wniosek składasz w swoim banku, a operatorem funduszu jest BGK. Pomoc dotyczy kredytów mieszkaniowych, spełniających kryteria ustawy.

Czy Twoje ubezpieczenie od utraty pracy zadziała: warunki, wyłączenia i procedura zgłoszenia

Jeśli masz wykupione ubezpieczenie spłaty kredytu na wypadek utraty pracy, sprawdź warunki OWU. Ubezpieczyciel wypłaci świadczenie zwykle, gdy:

• utrata pracy nie była z Twojej winy,
• zatrudnienie było na umowę o pracę,
• minął okres karencji (często 90 dni od zawarcia umowy),
• świadczenie mieści się w limicie (np. maks. 6–12 rat).

Aby uruchomić wypłatę, zgłoś zdarzenie do ubezpieczyciela (infolinia, formularz online, placówka) i przygotuj dokumenty, w tym świadectwo pracy oraz potwierdzenie rejestracji w urzędzie pracy.

Jak skutecznie negocjować z bankiem: krok po kroku, wymagane dokumenty i przykład wiadomości

W negocjacjach najważniejsze jest podejście: nie jak petent, ale jak partner. Pokaż, że masz plan, chcesz spłacać zobowiązania i potrzebujesz czasowego wsparcia. Przygotuj:

• pismo z opisem sytuacji (data utraty pracy, działania w celu znalezienia nowej),
• dokumenty potwierdzające utratę dochodu,
• propozycję rozwiązania (np. karencja, wakacje umowne, wydłużenie okresu).

Przykład e-maila:
Szanowni Państwo, w związku z nagłą utratą zatrudnienia zwracam się z prośbą o zmianę warunków spłaty rat kredytu nr […]. Załączam świadectwo pracy oraz potwierdzenie rejestracji w PUP. Deklaruję wolę dalszej spłaty i proszę o kontakt w celu uzgodnienia formy restrukturyzacji.

Co grozi, jeśli nic nie zrobisz: wezwanie, wypowiedzenie umowy, windykacja i egzekucja

Gdy nie podejmiesz żadnych działań, bank zaczyna od monitów i wezwań. Istotne jest też to, że przy opóźnieniu w spłacie bank, przed wypowiedzeniem umowy, działa w reżimie art. 75c Prawa bankowego (wezwanie do spłaty z terminem nie krótszym niż 14 dni roboczych oraz informacja o możliwości restrukturyzacji).

Po bezskutecznym wezwaniu może dojść do wypowiedzenia umowy kredytowej. W praktyce termin wypowiedzenia, jeśli umowa nie przewiduje dłuższego, wynosi zwykle 30 dni, a w razie zagrożenia upadłością kredytobiorcy 7 dni. Po wypowiedzeniu całość niespłaconego zobowiązania staje się wymagalna. Dalszy scenariusz:

• sprawa trafia do windykacji,
• w przypadku braku spłaty do sądu,
• jeśli nie odpowiesz na nakaz zapłaty, może dojść do nadania klauzuli i egzekucji,
• komornik może zająć wynagrodzenie, rachunki, ruchomości, a w dalszej kolejności nieruchomość.

Ważne: możesz złożyć sprzeciw albo zarzuty od nakazu zapłaty w ustawowym terminie (zależnym od trybu i pouczenia w piśmie). Dopilnuj też dokumentów w egzekucji, a gdy dojdzie do licytacji, sprawdź podstawy wyceny nieruchomości.

BIK i kredyt po restrukturyzacji: co zostanie odnotowane i jak to sprawdzić?

Każda restrukturyzacja kredytu lub pomoc z FWK może być widoczna w danych raportowanych do Biura Informacji Kredytowej. Nie oznacza to automatycznie negatywnej historii, liczy się oznaczenie i przebieg spłaty po zmianach.

• restrukturyzacja uzgodniona i terminowa spłata: zwykle mniej ryzykowna dla oceny,
• restrukturyzacja przy poważnych zaległościach: może mieć gorszy wpływ na ocenę.

Jak sprawdzić swoje dane w BIK? Masz prawo do bezpłatnej kopii danych raz na 6 miesięcy (to nie jest to samo co płatny „Raport BIK” ze scoringiem). Wejdź na bik.pl i wybierz właściwą opcję raportowania. Jeśli dane są błędne, możesz żądać korekty w instytucji, która je przekazała.

Mity vs. fakty

Podsumowanie i następny krok

Nie czekaj na wezwanie do zapłaty. Działaj od razu, zgłoś się do banku, sprawdź OWU ubezpieczenia, złóż wniosek do FWK albo porozmawiaj z ekspertem kredytowym. Każdy dzień zwłoki zmniejsza pole manewru.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

Źródła (dostęp: 15/12/2025 r.)

• BGK: Fundusz Wsparcia Kredytobiorców – zasady wsparcia
• gov.pl: Jak skorzystać z FWK
• podatki.gov.pl: Wsparcie dla kredytobiorców (FWK i umorzenie)
• gov.pl: Wakacje kredytowe 2024 – informacja o ustawie
• ISAP: Prawo bankowe (art. 75 i 75c)
• BIK: Kopia danych bezpłatnie raz na 6 miesięcy

Aktualizacja artykułu: 15 grudnia 2025 r.

Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości

Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/

Niniejszy artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie jest poradą finansową, prawną ani rekomendacją inwestycyjną w rozumieniu odpowiednich przepisów prawa. Pamiętaj, że wszelkie decyzje podejmujesz na własne ryzyko, świadom możliwości utraty kapitału, a prezentowane treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Zawsze skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą (np. ekspertem finansowym, licencjonowanym doradcą inwestycyjnym lub prawnikiem) przed podjęciem jakichkolwiek działań mających skutki finansowe lub prawne. Chociaż dokładam starań o rzetelność informacji, nie mogę zagwarantować ich pełnej dokładności ani aktualności i nie ponoszę odpowiedzialności za skutki decyzji podjętych na ich podstawie. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne, które wspierają rozwój tej strony, nie generując dla Ciebie żadnych dodatkowych kosztów.