Po zakończeniu upadłości konsumenckiej można ubiegać się o nowy kredyt, ale trzeba wcześniej odbudować historię kredytową, pokazać stabilność finansową i uzbroić się w cierpliwość. Banki przez 10 lat widzą wpis o upadłości w BIK.
Skala zjawiska jest znacząca; statystyki z Krajowego Rejestru Długów pokazują, że wiele osób trafia do baz BIG na długo przed złożeniem wniosku o upadłość, co podkreśla, jak ważna jest późniejsza odbudowa wiarygodności płatniczej.
🧠 Psychologia nowego startu – jak zmienić myślenie o finansach po upadłości?
Upadłość konsumencka nie oznacza porażki – to moment, w którym zaczynasz nowy etap. Zamiast wracać do starych schematów, wiele osób właśnie wtedy podejmuje najrozsądniejsze decyzje finansowe w życiu. Świadomość tego, jak łatwo wpaść w spiralę zadłużenia, uczy pokory. Ale też pokazuje, że dobry plan i konsekwencja działają.
Czym jest upadłość konsumencka i jakie zostawia ślady?
Upadłość konsumencka to proces, który daje szansę na wyjście z długów osobom fizycznym. W zamian trzeba oddać zarządzanie majątkiem syndykowi, który zajmuje się sprzedażą nieruchomości, samochodów i innych aktywów, żeby spłacić zobowiązania wobec wierzycieli.
Po etapie likwidacji majątku sąd może ustalić plan spłaty wierzycieli – na przykład miesięczne raty przez 3, 5, a czasem nawet 7 lat. Po zakończeniu spłat pozostała część długów zostaje umorzona.
Długi nieumarzalne pozostają do końca: alimenty, grzywny czy odszkodowania. Dla banku to ważne, bo alimenty są traktowane jak stałe obciążenie miesięczne, które obniża zdolność kredytową, nawet po formalnym oddłużeniu.
📘 Zgodnie z art. 92 Prawa upadłościowego, po ogłoszeniu upadłości dłużnik traci zarząd nad swoim majątkiem, który przechodzi na syndyka.
Jak długo informacja o upadłości widnieje w rejestrach?
Definicje na start:
BIK – Biuro Informacji Kredytowej, to dla banków podstawowa baza danych o historii kredytowej Polaków, w której wpis o upadłości jest jednym z najbardziej negatywnych.
- BIK przechowuje dane przez 10 lat od ogłoszenia upadłości.
- KRZ (Krajowy Rejestr Zadłużonych) pokazuje wpis do 10 lat, ale po wykonaniu planu spłaty można go usunąć już po 3 latach.
- BIG-i (np. KRD, ERIF) zawierają informacje o niezapłaconych rachunkach – wpisy zostają do czasu ich aktualizacji lub zgłoszenia spłaty.
📊 Tabela – jak długo widać upadłość?
| Rejestr | Jak długo widoczny jest wpis |
|---|---|
| BIK | 10 lat |
| KRZ | Do 10 lat, ale najczęściej 3 lata po planie spłaty |
| BIG | Do momentu aktualizacji danych |
Na jakich warunkach bank udzieli kredytu osobie po upadłości?
Banki nie zamykają drzwi na zawsze. Zanim jednak przyznają kredyt, sprawdzą wszystko: historię w BIK, wpływy na konto, typ zatrudnienia i obecne wydatki.
Z perspektywy banku osoba po upadłości to kandydat wysokiego ryzyka. Trzeba więc pokazać, że sytuacja życiowa i finansowa wygląda dziś zupełnie inaczej. Wymagane są stałe dochody, stabilne zatrudnienie i brak innych zobowiązań.
Czy da się dostać kredyt hipoteczny po upadłości?
Kredyt hipoteczny to maraton. Szansa na pozytywną decyzję pojawia się najwcześniej po 8–10 latach od ogłoszenia upadłości i tylko wtedy, gdy historia kredytowa została odbudowana od zera. Banki wymagają wysokiego wkładu własnego (nawet 30–40%) i bardzo dobrej sytuacji finansowej.
Jeśli ktoś pracuje od kilku lat na umowie o pracę, spłaca na czas drobne zobowiązania, a do tego prowadzi konto w banku, do którego składa wniosek – szansa rośnie.
💡 Protip: Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt hipoteczny?
- Stabilna historia w jednym banku: Prowadź konto, otrzymuj wynagrodzenie i buduj historię w tym samym banku, w którym planujesz złożyć wniosek. Bank widzi wtedy pełną historię Twoich finansów, a nie tylko dane z BIK.
- Ponadprzeciętny wkład własny: Standard to 20%. Zaoferowanie 30–40% radykalnie obniża ryzyko banku i jest silnym argumentem za przyznaniem kredytu.
- Dodatkowe zabezpieczenie: Rozważ poręczyciela (żyranta) z nienaganną historią kredytową – to może być decydujący czynnik.
Jak odbudować swoją historię i wiarygodność kredytową?
Odbudowa zaczyna się od systematyczności. Krok po kroku, bez skrótów i omijania zasad. Sprawdzona strategia wygląda tak:
🧭 Plan działania
- 0–2 lata: terminowe opłacanie rachunków, stabilna praca, oszczędności.
- 2–4 lata: małe zakupy na raty 0%, karta kredytowa z limitem 1000–2000 zł, pozytywne wpisy w BIK.
- 5 lat+: złożenie wniosku o niewielki kredyt gotówkowy – najlepiej w banku, w którym wpływa wynagrodzenie.
💳 Jak dostać pierwszą kartę kredytową?
Najłatwiej to zrobić w banku, w którym prowadzisz konto i masz regularne wpływy. Taka instytucja widzi przepływy na Twoim rachunku i może zaproponować kartę z niskim limitem (np. 500–1000 zł), nawet jeśli nie masz jeszcze historii w BIK.
📌 Lista Kontrolna: Czy jesteś gotowy na powrót do kredytowania?
Faza 1: Fundament (pierwsze 2 lata)
- [ ] Czy wszystkie moje rachunki są płacone na czas?
- [ ] Czy mam stałe, udokumentowane źródło dochodu?
- [ ] Czy udało mi się odłożyć jakąkolwiek kwotę na poduszkę finansową?
Faza 2: Budowanie Historii (lata 2–4)
- [ ] Czy skorzystałem z małych rat 0% i spłaciłem je na czas?
- [ ] Czy mam kartę kredytową z niskim limitem, którą regularnie spłacam?
- [ ] Czy pobrałem raport BIK, aby monitorować postępy?
Pożyczka pozabankowa czy kredyt w banku – co się bardziej opłaca po upadłości?
Kredyt bankowy to rozwiązanie bezpieczniejsze i tańsze. Problem w tym, że bank działa na niskiej marży i minimalizuje ryzyko, dlatego upadłość to dla niego czerwona flaga.
Pożyczki pozabankowe są łatwiejsze do uzyskania, bo parabanki kalkulują ryzyko w koszt produktu – RRSO może sięgać kilkuset procent. Dla nich klient po upadłości jest ryzykowny, ale rentowny – jeśli spłaci pożyczkę, zarabiają.
📊 Porównanie: bank vs firma pożyczkowa
| Parametr | Bank | Pożyczka pozabankowa |
|---|---|---|
| Weryfikacja BIK | Bardzo dokładna | Minimalna lub brak |
| Dostępność po upadłości | Niska | Wysoka |
| RRSO | 5–15% | 100–500% |
| Bezpieczeństwo | Wysokie | Ryzykowne |
| Podstawa prawna | Prawo bankowe | Kodeks cywilny |
| Główne ryzyko klienta | Odrzucenie wniosku | Spirala zadłużenia |
| Rekomendowane użycie | Po odbudowie historii | Ostateczność |
Jak bezpiecznie korzystać z pożyczek pozabankowych?
Jeśli sytuacja naprawdę tego wymaga:
- Sprawdź firmę pożyczkową w Rejestrze KNF.
- Unikaj chwilówek. Lepszym rozwiązaniem są raty na zakupy w sklepie.
- Nie łącz pożyczki z innym długiem.
- Przeczytaj umowę – szczególnie tabelę opłat i prowizji.
Jakie dokumenty przygotować przed wnioskiem o kredyt?
📄 Co przygotować?
- Zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości dochodów.
- Umowa o pracę lub umowa B2B + PIT z ostatniego roku.
- Raport z BIK.
- Potwierdzenie usunięcia wpisów z BIG.
- Wyciągi z konta z ostatnich 3–6 miesięcy.
- Postanowienie o zakończeniu upadłości i planie spłaty.
Ile trzeba czekać, by dostać kredyt po upadłości?
Po upadłości konsumenckiej droga do kredytu jest długa, ale możliwa do przejścia:
- 5–6 lat – kredyt gotówkowy w banku, który zna historię klienta.
- 8–10 lat – kredyt hipoteczny przy dobrej sytuacji finansowej i pozytywnej historii BIK.
💬 Mity i pułapki – czego się wystrzegać?
- Mit 1: „Czyszczenie BIK” – nie da się legalnie usunąć wpisu o upadłości przed upływem 10 lat.
- Mit 2: „Czysta karta” – nieprawda. Pozostają długi nieumarzalne i ślad w rejestrach.
- Pułapka: Rolowanie długu – branie kolejnych drogich pożyczek na spłatę poprzednich kończy się katastrofą.
📚 Case Study – droga Pana Jana po kredyt
Jan, 42-letni pracownik techniczny, ogłosił upadłość w 2017 roku. Przez 2 lata spłacał plan zgodnie z orzeczeniem sądu. W 2019 roku zaczął płacić rachunki regularnie, zatrudnił się na etat i założył konto w banku X. W 2022 roku kupił pralkę na raty 0%, które spłacił przed czasem. Rok później dostał kartę kredytową z limitem 1500 zł. W 2025 roku otrzymał pozytywną decyzję kredytową na 8000 zł pożyczki gotówkowej w swoim banku.
❓ FAQ – najczęstsze pytania
- Czy można dostać kredyt po upadłości? Tak, po odbudowie historii i pokazaniu stabilizacji.
- Jak długo widnieje wpis o upadłości w BIK? 10 lat od dnia ogłoszenia.
- Czy da się usunąć wpis wcześniej? Nie, BIK przechowuje dane zgodnie z przepisami.
- Gdzie najlepiej złożyć wniosek o pierwszy kredyt? W banku, gdzie prowadzony jest rachunek i wpływa wynagrodzenie.
Aktualizacja artykułu: 07 lipca 2025 r.
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości
Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Niniejszy artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie jest poradą finansową, prawną ani rekomendacją inwestycyjną w rozumieniu odpowiednich przepisów prawa. Pamiętaj, że wszelkie decyzje podejmujesz na własne ryzyko, świadom możliwości utraty kapitału, a prezentowane treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Zawsze skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą (np. ekspertem finansowym, licencjonowanym doradcą inwestycyjnym lub prawnikiem) przed podjęciem jakichkolwiek działań mających skutki finansowe lub prawne. Chociaż dokładam starań o rzetelność informacji, nie mogę zagwarantować ich pełnej dokładności ani aktualności i nie ponoszę odpowiedzialności za skutki decyzji podjętych na ich podstawie. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne, które wspierają rozwój tej strony, nie generując dla Ciebie żadnych dodatkowych kosztów.