- Wpis o ogłoszeniu upadłości w BIK jest widoczny przez 10 lat od daty ogłoszenia, to realnie obniża scoring i akceptację ryzyka w banku.
- KRZ nie „kasuje” danych na żądanie, wpisy po czasie przestają być ujawniane zgodnie z terminami ustawowymi (m.in. po 3 latach w określonych przypadkach, w tym po wykonaniu planu spłaty).
- Najpierw wracają małe produkty (raty, karta z niskim limitem), a kredyt hipoteczny zwykle dopiero przy długiej, pozytywnej historii i mocnych parametrach (dochód, wkład, brak nowych zaległości).
Po upadłości konsumenckiej możesz znów ubiegać się o kredyt, ale bank będzie patrzył na Ciebie jak na klienta podwyższonego ryzyka. Poniżej masz konkretną mapę drogową, rejestry, terminy, dokumenty i bezpieczniki, które realnie zwiększają szanse.
| Wariant | Kiedy ma sens | Co bank sprawdzi najostrzej | Największe ryzyko | Co wzmacnia wynik |
|---|---|---|---|---|
| Raty 0% / małe finansowanie | gdy budujesz „pierwsze pozytywne wpisy” po upadłości | terminowość, brak nowych zaległości, stabilne wpływy | wejście w kilka produktów naraz | jeden produkt, spłata w terminie, stałe rachunki |
| Karta kredytowa (niski limit) | gdy masz już porządek w budżecie i stałe wpływy | obciążenia miesięczne, sposób spłaty, wykorzystanie limitu | rolowanie zadłużenia i odsetki | spłata całości w okresie bezodsetkowym, niskie wykorzystanie |
| Kredyt gotówkowy (mała kwota) | gdy masz kilka lat stabilności i pozytywnych zachowań | dochód, DTI, historia, brak zaległości w rejestrach | zbyt wysoka rata względem dochodu | stała praca, niskie koszty życia na rachunku, oszczędności |
| Kredyt hipoteczny | gdy masz długą, pozytywną historię i mocne parametry | wkład własny, ciągłość dochodu, ryzyko kredytowe | odrzucenie z powodu wpisu i polityki banku | wyższy wkład, stabilne wpływy, brak nowych zobowiązań |
🧠 Psychologia nowego startu, jak zmienić myślenie o finansach po upadłości?
Upadłość konsumencka nie zamyka prawnie drogi do kredytu, ale zmienia sposób, w jaki bank liczy ryzyko. Po upadłości najwięcej daje prosty układ: stałe wpływy, stałe rachunki, brak nowych zaległości i rosnące oszczędności. Jeśli wrócisz do starych schematów, nawet „dobre” dochody przestaną mieć znaczenie, bo bank zobaczy chaos na rachunku.
Jeśli chcesz zbudować wiarygodność szybciej, pilnuj jednego nawyku: każda płatność ma być terminowa, a każda rata ma być przewidywalna.
Czym jest upadłość konsumencka i jakie zostawia ślady?
Upadłość konsumencka to postępowanie prowadzące do oddłużenia osoby fizycznej. W praktyce może obejmować likwidację majątku oraz ustalenie planu spłaty wierzycieli, albo umorzenie zobowiązań w określonych sytuacjach. Dla banku najważniejsze są dwa fakty: upadłość sygnalizuje wysokie ryzyko historyczne oraz zostawia formalny ślad w systemach oceny.
📘 Prawo upadłościowe (art. 75): z dniem ogłoszenia upadłości upadły traci prawo zarządu oraz możliwość korzystania z mienia wchodzącego do masy upadłości i rozporządzania nim.
Pamiętaj o zobowiązaniach, które mogą pozostać niepodlegające umorzeniu, na przykład alimenty. Bank traktuje je jak stałe miesięczne obciążenie, co bezpośrednio obniża zdolność kredytową.
Jak długo informacja o upadłości widnieje w BIK, KRZ i BIG?
- BIK: informacja o ogłoszeniu upadłości jest widoczna dla banków przez 10 lat od daty ogłoszenia.
- KRZ: dane nie są „usuwane na wniosek”, tylko automatycznie przestają być ujawniane po terminach ustawowych, w tym w niektórych przypadkach po 3 latach (np. po stwierdzeniu wykonania planu spłaty i umorzeniu zobowiązań).
- BIG: wpisy o zaległościach podlegają limitom ustawowym, a po spłacie wierzyciel powinien zaktualizować informację, w tym mogą pojawić się mechanizmy „informacji archiwalnych”.
📊 Tabela: praktyczna widoczność wpisów
| Rejestr | Co bank lub rynek „widzi” | Najważniejszy horyzont czasowy | Co możesz zrobić legalnie |
|---|---|---|---|
| BIK | informacja o upadłości w historii kredytowej | 10 lat od daty ogłoszenia | budować nowe, pozytywne zachowania i monitorować raport |
| KRZ | ujawnienie danych o postępowaniu | zasada: 10 lat, wyjątki: m.in. 3 lata po wykonaniu planu spłaty | dopilnować dokumentów: wykonanie planu, prawomocne postanowienia |
| BIG | zaległości, rachunki, umowy | limity ustawowe, w tym archiwalne do 10 lat | po spłacie dopilnować aktualizacji wpisu przez wierzyciela |
Na jakich warunkach bank udzieli kredytu osobie po upadłości?
Bank nie działa „uznaniowo”, tylko według polityki ryzyka. Po upadłości liczą się: stałe, udokumentowane dochody, spójny profil wydatków, brak nowych opóźnień oraz sensowny poziom kosztów życia względem wpływów. Dla wielu osób najłatwiejszym początkiem jest bank, w którym wpływa wynagrodzenie, ponieważ instytucja widzi pełny obraz przepływów, a nie tylko raport zewnętrzny.
W praktyce najszybciej wraca mały produkt, który pokazuje terminowość i zdolność utrzymania budżetu bez „ratowania się” kolejnym długiem.
Reklama - Ekspert kredytowy
Czy da się dostać kredyt hipoteczny po upadłości?
Kredyt hipoteczny to najtrudniejszy produkt po upadłości, bo bank „wiąże” się na lata i nie ma marginesu na ryzyko. Jeżeli wpis o upadłości jest wciąż widoczny w BIK, część banków zakończy analizę na starcie, a pozostałe będą wymagały mocnych argumentów: stabilnego dochodu, braku nowych zobowiązań oraz często wyższego wkładu własnego.
Jeśli planujesz zakup nieruchomości, przygotuj się tak, jakbyś budował wniosek „od zera”: wpływy, oszczędności, porządek w rejestrach i spójność wydatków. Pomaga też budowanie relacji w jednym banku, w którym masz rachunek.
- Historia w jednym banku: wpływy wynagrodzenia, regularne rachunki, przewidywalność.
- Wyższy wkład własny: im niższe LTV, tym niższe ryzyko.
- Dodatkowe zabezpieczenie: zależnie od banku, czasem akceptowane są dodatkowe formy zabezpieczenia.
Jak odbudować historię i wiarygodność kredytową krok po kroku?
Odbudowa wiarygodności nie polega na „triku”, tylko na serii powtarzalnych zachowań. Najbardziej czytelna strategia to trzy etapy, każdy z jasnym celem: najpierw stabilność, potem małe zobowiązanie, na końcu większy produkt.
- 0–24 miesiące: terminowe rachunki, stała praca, poduszka finansowa.
- 24–48 miesięcy: jeden mały produkt (raty 0% lub karta z niskim limitem), spłata bez opóźnień.
- 48 miesięcy+: ostrożne zwiększanie skali, bez kumulowania wielu rat naraz.
Pierwszą kartę najłatwiej uzyskać w banku, w którym prowadzisz konto i masz regularne wpływy. Limit ma być niski, a spłata pełna w terminie, bo celem jest historia, a nie dług.
Pożyczka pozabankowa czy kredyt w banku, gdzie są koszty i ryzyka?
Kredyt bankowy ma niższe koszty, ale bank minimalizuje ryzyko i bardzo mocno filtruje klientów po upadłości. Pożyczki pozabankowe bywają dostępniejsze, ale koszt ryzyka jest często „wbudowany” w cenę produktu (odsetki, prowizje, opłaty). Nawet jeśli koszty są ograniczane przepisami, nadal mogą być dotkliwe, zwłaszcza przy krótkich terminach i refinansowaniach.
📊 Porównanie: bank vs firma pożyczkowa
| Parametr | Bank | Pożyczka pozabankowa |
|---|---|---|
| Weryfikacja | szczegółowa | zależnie od firmy |
| Koszt | zwykle niższy | zwykle wyższy |
| Największe ryzyko | odrzucenie wniosku | spirala zadłużenia przy refinansowaniach |
| Kiedy użyć | po odbudowie historii | tylko gdy rozumiesz koszty i masz plan spłaty |
Jak bezpiecznie sprawdzić firmę pożyczkową i umowę?
- Zweryfikuj firmę w KNF: RPKIP (Rejestr Pośredników Kredytowych i Instytucji Pożyczkowych).
- Porównaj dane z rejestru z umową: nazwa, KRS, adres, NIP, dane kontaktowe.
- Przeczytaj tabelę opłat: prowizje, opłaty przygotowawcze, koszty monitów, koszty przedłużenia.
- Unikaj łączenia kilku pożyczek naraz, bo bank i tak zobaczy rosnące obciążenia.
Jakie dokumenty przygotować i ile czekać na kredyt po upadłości?
- Zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach lub dokumenty B2B (PIT, KPiR, wyciągi).
- Wyciągi z konta z ostatnich 3–6 miesięcy.
- Raport BIK do monitorowania postępów.
- Postanowienia sądu: ogłoszenie upadłości, zakończenie, plan spłaty, wykonanie planu (jeśli dotyczy).
- Potwierdzenia spłaty i aktualizacji wpisów, jeśli były zaległości raportowane do BIG.
Czas powrotu do kredytowania jest indywidualny, ale logika banków jest stała: im dłuższa stabilność i im więcej pozytywnych zachowań, tym łatwiej o akceptację. Najpierw celuj w małe produkty, dopiero potem w większe kwoty.
🧭 Macierz decyzyjna: co robić w zależności od sytuacji?
📊 Tabela: wybór ścieżki (praktycznie)
| Twoja sytuacja dziś | Najlepszy pierwszy krok | Czego unikać | Cel na 90 dni | Cel na 12 miesięcy |
|---|---|---|---|---|
| brak oszczędności, nieregularne wpływy | budżet, stałe rachunki, stabilizacja dochodu | nowe pożyczki „na przetrwanie” | poduszka 1 miesiąc kosztów | stały dochód i brak opóźnień |
| stałe wpływy, porządek na rachunku | jeden mały produkt (raty 0% lub karta niski limit) | kilka rat naraz, wysokie limity | terminowe spłaty, niskie wykorzystanie limitu | pozytywne wpisy i poduszka 3 miesiące |
| myślisz o hipotece | wkład własny, stabilność, porządek w rejestrach | refinansowania i „rolowanie” długu | plan oszczędzania i DTI pod kontrolą | mocny profil: dochód, wkład, brak nowych zobowiązań |
- Sprawdź raport BIK i zanotuj datę ogłoszenia upadłości, od niej liczysz 10 lat widoczności wpisu.
- Zweryfikuj, czy nie masz świeżych zaległości w BIG, po spłacie dopilnuj aktualizacji wpisu przez wierzyciela.
- Ustaw budżet i stałe rachunki, przez minimum 90 dni bez opóźnień.
- Wybierz jeden mały produkt (raty 0% albo karta niski limit), spłacaj terminowo.
- Nie bierz kilku produktów naraz, bank zobaczy rosnące obciążenia i spadek jakości profilu.
- Zbuduj poduszkę finansową, docelowo 3 miesiące kosztów życia.
- Przed większym wnioskiem przygotuj dokumenty: dochód, wyciągi 3–6 miesięcy, dokumenty z sądu.
❓ FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy po upadłości konsumenckiej można legalnie starać się o kredyt?
Tak, możesz składać wnioski, ale bank ocenia ryzyko bardzo ostro i wymaga stabilnego dochodu, porządku na rachunku oraz braku świeżych opóźnień.
Jak długo widnieje wpis o ogłoszeniu upadłości w BIK?
Wpis o ogłoszeniu upadłości jest widoczny w BIK przez 10 lat od daty ogłoszenia.
Czy da się usunąć wpis o upadłości z BIK wcześniej?
Co do zasady nie, wpis ma ustawowy horyzont przetwarzania, a realną różnicę robi budowa nowych, pozytywnych zachowań kredytowych i porządek w finansach.
Czy KRZ usuwa wpis po 3 latach od planu spłaty?
Nie działa to jak „kasowanie”, dane po czasie przestają być ujawniane zgodnie z ustawą, w tym w określonych przypadkach po 3 latach od właściwego postanowienia.
Od czego zacząć odbudowę historii po upadłości?
Od terminowych rachunków, stabilnych wpływów i jednego małego produktu (raty 0% lub karta z niskim limitem) spłacanego bez opóźnień.
Gdzie złożyć pierwszy wniosek o kredyt po upadłości?
Najczęściej w banku, w którym masz rachunek z wpływami wynagrodzenia, bo bank widzi realne przepływy i łatwiej ocenia stabilność.
Jak sprawdzić, czy firma pożyczkowa działa legalnie?
Zweryfikuj podmiot w rejestrach KNF w systemie RPKIP i porównaj dane rejestrowe z umową, szczególnie w zakresie opłat i zasad przedłużenia.
📘 Słowniczek pojęć
BIK (Biuro Informacji Kredytowej): baza historii kredytowej, używana przez banki do oceny ryzyka i terminowości.
KRZ (Krajowy Rejestr Zadłużonych): rejestr publiczny zawierający dane o postępowaniach, ujawnienie wygasa po terminach ustawowych.
BIG (Biuro Informacji Gospodarczej): rejestry informacji gospodarczych o zaległościach, aktualizowane przez wierzycieli po spłacie.
DTI (Debt-to-Income): relacja miesięcznych zobowiązań do dochodu, bank patrzy na nią bardzo ostro przy klientach podwyższonego ryzyka.
🔎 Źródła (dostęp: 14/12/2025 r.)
- BIK, poradnik: upadłość konsumencka i BIK, dostęp: 14/12/2025 r., bik.pl
- Ustawa o Krajowym Rejestrze Zadłużonych (t.j.), dostęp: 14/12/2025 r., eli.gov.pl
- Prawo upadłościowe (t.j.), art. 75, dostęp: 14/12/2025 r., isap.sejm.gov.pl
- Ustawa o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych (t.j.), dostęp: 14/12/2025 r., eli.gov.pl
- KNF, RPKIP (wyszukiwarka), dostęp: 14/12/2025 r., rpkip.knf.gov.pl
Aktualizacja artykułu: 15 grudnia 2025 r.
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości
Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Niniejszy artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie jest poradą finansową, prawną ani rekomendacją inwestycyjną w rozumieniu odpowiednich przepisów prawa. Pamiętaj, że wszelkie decyzje podejmujesz na własne ryzyko, świadom możliwości utraty kapitału, a prezentowane treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Zawsze skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą (np. ekspertem finansowym, licencjonowanym doradcą inwestycyjnym lub prawnikiem) przed podjęciem jakichkolwiek działań mających skutki finansowe lub prawne. Chociaż dokładam starań o rzetelność informacji, nie mogę zagwarantować ich pełnej dokładności ani aktualności i nie ponoszę odpowiedzialności za skutki decyzji podjętych na ich podstawie. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne, które wspierają rozwój tej strony, nie generując dla Ciebie żadnych dodatkowych kosztów.
Masz pytanie? Zadaj je w komentarzu – odpowiadam w ciągu 48h. Jeśli chcesz porozmawiać o ofercie kredytowej, zapraszam do bezpośredniego kontaktu z Ekspertami finansowymi: https://bankmieszkaniowy.pl/kontakt/