Kredyty i nieruchomości

🧠 Psychologia nowego startu – jak zmienić myślenie o finansach po upadłości?

Upadłość konsumencka nie oznacza porażki – to moment, w którym zaczynasz nowy etap. Zamiast wracać do starych schematów, wiele osób właśnie wtedy podejmuje najrozsądniejsze decyzje finansowe w życiu. Świadomość tego, jak łatwo wpaść w spiralę zadłużenia, uczy pokory. Ale też pokazuje, że dobry plan i konsekwencja działają.

Czym jest upadłość konsumencka i jakie zostawia ślady?

Upadłość konsumencka to proces, który daje szansę na wyjście z długów osobom fizycznym. W zamian trzeba oddać zarządzanie majątkiem syndykowi, który zajmuje się sprzedażą nieruchomości, samochodów i innych aktywów, żeby spłacić zobowiązania wobec wierzycieli.

Po etapie likwidacji majątku sąd może ustalić plan spłaty wierzycieli – na przykład miesięczne raty przez 3, 5, a czasem nawet 7 lat. Po zakończeniu spłat pozostała część długów zostaje umorzona.

Długi nieumarzalne pozostają do końca: alimenty, grzywny czy odszkodowania. Dla banku to ważne, bo alimenty są traktowane jak stałe obciążenie miesięczne, które obniża zdolność kredytową, nawet po formalnym oddłużeniu.

📘 Zgodnie z art. 92 Prawa upadłościowego, po ogłoszeniu upadłości dłużnik traci zarząd nad swoim majątkiem, który przechodzi na syndyka.

Jak długo informacja o upadłości widnieje w rejestrach?

Definicje na start:
BIK – Biuro Informacji Kredytowej, to dla banków podstawowa baza danych o historii kredytowej Polaków, w której wpis o upadłości jest jednym z najbardziej negatywnych.

• BIK przechowuje dane przez 10 lat od ogłoszenia upadłości.
• KRZ (Krajowy Rejestr Zadłużonych) pokazuje wpis do 10 lat, ale po wykonaniu planu spłaty można go usunąć już po 3 latach.
• BIG-i (np. KRD, ERIF) zawierają informacje o niezapłaconych rachunkach – wpisy zostają do czasu ich aktualizacji lub zgłoszenia spłaty.

📊 Tabela – jak długo widać upadłość?

Rejestr	Jak długo widoczny jest wpis
BIK	10 lat
KRZ	Do 10 lat, ale najczęściej 3 lata po planie spłaty
BIG	Do momentu aktualizacji danych

Na jakich warunkach bank udzieli kredytu osobie po upadłości?

Banki nie zamykają drzwi na zawsze. Zanim jednak przyznają kredyt, sprawdzą wszystko: historię w BIK, wpływy na konto, typ zatrudnienia i obecne wydatki.
Z perspektywy banku osoba po upadłości to kandydat wysokiego ryzyka. Trzeba więc pokazać, że sytuacja życiowa i finansowa wygląda dziś zupełnie inaczej. Wymagane są stałe dochody, stabilne zatrudnienie i brak innych zobowiązań.

Reklama - Ekspert kredytowy

Czy da się dostać kredyt hipoteczny po upadłości?

Kredyt hipoteczny to maraton. Szansa na pozytywną decyzję pojawia się najwcześniej po 8–10 latach od ogłoszenia upadłości i tylko wtedy, gdy historia kredytowa została odbudowana od zera. Banki wymagają wysokiego wkładu własnego (nawet 30–40%) i bardzo dobrej sytuacji finansowej.

Jeśli ktoś pracuje od kilku lat na umowie o pracę, spłaca na czas drobne zobowiązania, a do tego prowadzi konto w banku, do którego składa wniosek – szansa rośnie.

💡 Protip: Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt hipoteczny?

• Stabilna historia w jednym banku: Prowadź konto, otrzymuj wynagrodzenie i buduj historię w tym samym banku, w którym planujesz złożyć wniosek. Bank widzi wtedy pełną historię Twoich finansów, a nie tylko dane z BIK.
• Ponadprzeciętny wkład własny: Standard to 20%. Zaoferowanie 30–40% radykalnie obniża ryzyko banku i jest silnym argumentem za przyznaniem kredytu.
• Dodatkowe zabezpieczenie: Rozważ poręczyciela (żyranta) z nienaganną historią kredytową – to może być decydujący czynnik.

Jak odbudować swoją historię i wiarygodność kredytową?

Odbudowa zaczyna się od systematyczności. Krok po kroku, bez skrótów i omijania zasad. Sprawdzona strategia wygląda tak:

🧭 Plan działania

• 0–2 lata: terminowe opłacanie rachunków, stabilna praca, oszczędności.
• 2–4 lata: małe zakupy na raty 0%, karta kredytowa z limitem 1000–2000 zł, pozytywne wpisy w BIK.
• 5 lat+: złożenie wniosku o niewielki kredyt gotówkowy – najlepiej w banku, w którym wpływa wynagrodzenie.

💳 Jak dostać pierwszą kartę kredytową?

Najłatwiej to zrobić w banku, w którym prowadzisz konto i masz regularne wpływy. Taka instytucja widzi przepływy na Twoim rachunku i może zaproponować kartę kredytową z niskim limitem (np. 500–1000 zł), nawet jeśli nie masz jeszcze historii w BIK.

📌 Lista Kontrolna: Czy jesteś gotowy na powrót do kredytowania?

Faza 1: Fundament (pierwsze 2 lata)

• [ ] Czy wszystkie moje rachunki są płacone na czas?
• [ ] Czy mam stałe, udokumentowane źródło dochodu?
• [ ] Czy udało mi się odłożyć jakąkolwiek kwotę na poduszkę finansową?

Faza 2: Budowanie Historii (lata 2–4)

• [ ] Czy skorzystałem z małych rat 0% i spłaciłem je na czas?
• [ ] Czy mam kartę kredytową z niskim limitem, którą regularnie spłacam?
• [ ] Czy pobrałem raport BIK, aby monitorować postępy?

Pożyczka pozabankowa czy kredyt w banku – co się bardziej opłaca po upadłości?

Kredyt bankowy to rozwiązanie bezpieczniejsze i tańsze. Problem w tym, że bank działa na niskiej marży i minimalizuje ryzyko, dlatego upadłość to dla niego czerwona flaga.

Pożyczki pozabankowe są łatwiejsze do uzyskania, bo parabanki kalkulują ryzyko w koszt produktu – RRSO może sięgać kilkuset procent. Dla nich klient po upadłości jest ryzykowny, ale rentowny – jeśli spłaci pożyczkę, zarabiają.

📊 Porównanie: bank vs firma pożyczkowa

Parametr	Bank	Pożyczka pozabankowa
Weryfikacja BIK	Bardzo dokładna	Minimalna lub brak
Dostępność po upadłości	Niska	Wysoka
RRSO	5–15%	100–500%
Bezpieczeństwo	Wysokie	Ryzykowne
Podstawa prawna	Prawo bankowe	Kodeks cywilny
Główne ryzyko klienta	Odrzucenie wniosku	Spirala zadłużenia
Rekomendowane użycie	Po odbudowie historii	Ostateczność

Jak bezpiecznie korzystać z pożyczek pozabankowych?

Jeśli sytuacja naprawdę tego wymaga:

• Sprawdź firmę pożyczkową w Rejestrze KNF.
• Unikaj chwilówek. Lepszym rozwiązaniem są raty na zakupy w sklepie.
• Nie łącz pożyczki z innym długiem.
• Przeczytaj umowę – szczególnie tabelę opłat i prowizji.

Jakie dokumenty przygotować przed wnioskiem o kredyt?

📄 Co przygotować?

• Zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości dochodów.
• Umowa o pracę lub umowa B2B + PIT z ostatniego roku.
• Raport z BIK.
• Potwierdzenie usunięcia wpisów z BIG.
• Wyciągi z konta z ostatnich 3–6 miesięcy.
• Postanowienie o zakończeniu upadłości i planie spłaty.

Ile trzeba czekać, by dostać kredyt po upadłości?

Po upadłości konsumenckiej droga do kredytu jest długa, ale możliwa do przejścia:

• 5–6 lat – kredyt gotówkowy w banku, który zna historię klienta.
• 8–10 lat – kredyt hipoteczny przy dobrej sytuacji finansowej i pozytywnej historii BIK.

💬 Mity i pułapki – czego się wystrzegać?

• Mit 1: „Czyszczenie BIK” – nie da się legalnie usunąć wpisu o upadłości przed upływem 10 lat.
• Mit 2: „Czysta karta” – nieprawda. Pozostają długi nieumarzalne i ślad w rejestrach.
• Pułapka: Rolowanie długu – branie kolejnych drogich pożyczek na spłatę poprzednich kończy się katastrofą.

📚 Case Study – droga Pana Jana po kredyt

Jan, 42-letni pracownik techniczny, ogłosił upadłość w 2017 roku. Przez 2 lata spłacał plan zgodnie z orzeczeniem sądu. W 2019 roku zaczął płacić rachunki regularnie, zatrudnił się na etat i założył konto w banku X. W 2022 roku kupił pralkę na raty 0%, które spłacił przed czasem. Rok później dostał kartę kredytową z limitem 1500 zł. W 2025 roku otrzymał pozytywną decyzję kredytową na 8000 zł pożyczki gotówkowej w swoim banku.

❓ FAQ – najczęstsze pytania

Aktualizacja artykułu: 07 lipca 2025 r.

Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości

Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/

Niniejszy artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie jest poradą finansową, prawną ani rekomendacją inwestycyjną w rozumieniu odpowiednich przepisów prawa. Pamiętaj, że wszelkie decyzje podejmujesz na własne ryzyko, świadom możliwości utraty kapitału, a prezentowane treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Zawsze skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą (np. ekspertem finansowym, licencjonowanym doradcą inwestycyjnym lub prawnikiem) przed podjęciem jakichkolwiek działań mających skutki finansowe lub prawne. Chociaż dokładam starań o rzetelność informacji, nie mogę zagwarantować ich pełnej dokładności ani aktualności i nie ponoszę odpowiedzialności za skutki decyzji podjętych na ich podstawie. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne, które wspierają rozwój tej strony, nie generując dla Ciebie żadnych dodatkowych kosztów.