Aplikacje bankowe w 2025 roku to nie tylko narzędzia do przelewów. Umożliwiają rejestrację firmy, blokowanie subskrypcji, inwestowanie z poziomu smartfona, a nawet zakup ubezpieczeń czy biletów do kina. Dzięki zaawansowanej AI, hiperpersonalizacji i otwartej bankowości mobilne aplikacje przejmują funkcje domowego centrum finansów i cyfrowej tożsamości. Sprawdź, co naprawdę potrafi Twoja aplikacja.
Aplikacja jako pilot do spraw urzędowych
Banki stały się jedną z głównych bram do e-administracji, wykorzystując swoje procesy weryfikacji tożsamości (KYC) do ułatwienia obywatelom interakcji z państwem. Umożliwienie założenia Profilu Zaufanego bezpośrednio w aplikacji (funkcja dostępna m.in. w PKO BP, ING i Millennium) to strategiczne działanie, które trwale wiąże klienta z bankiem, znacznie podnosząc barierę zmiany dostawcy usług finansowych. Dla banku jest to niezwykle ‘lepka’ funkcjonalność. Gdy użytkownik powiąże swoją tożsamość cyfrową z aplikacją, bariera i postrzegane ryzyko związane ze zmianą banku drastycznie rosną.
Poza sferą urzędową aplikacje stają się centrum zarządzania codziennymi sprawami. Kluczowym wyróżnikiem jest tu integracja z systemem Autopay, który pozwala na automatyczne opłacanie przejazdów autostradami i jest dostępny w aplikacjach Santander, ING i Millennium. Inne popularne usługi to zakup biletów komunikacji miejskiej czy opłacanie parkingów. Dane z tych transakcji są dla banków kopalnią wiedzy, pozwalającą na oferowanie spersonalizowanych produktów, np. ubezpieczenia turystycznego przed wyjazdem.
Inteligentne zarządzanie budżetem (PFM)
W odpowiedzi na rosnącą presję finansową gospodarstw domowych, narzędzia PFM (Personal Finance Management) ewoluowały w proaktywne platformy. Liderami w tej kategorii są Moje ING oraz „Manager Finansów” w Banku Millennium. Obie aplikacje automatycznie kategoryzują wydatki i prezentują je na wizualnych pulpitach. Aplikacja ING wyróżnia się możliwością ustawienia dnia wypłaty jako początku „miesiąca” w analizie budżetowej, co jest przykładem głębokiego zrozumienia potrzeb użytkownika.
Kontrola nad subskrypcjami i Otwarta Bankowość
Otwarta bankowość, napędzana dyrektywą PSD2, pozwala jednemu bankowi stać się głównym pulpitem finansowym klienta. Usługi takie jak „Finanse 360°” w Banku Millennium czy „Otwarta bankowość” w PKO BP pozwalają na podgląd sald i historii kont z innych instytucji. Bank-agregator, widząc pełny obraz finansów klienta, może zaoferować mu np. tańsze refinansowanie kredytu zaciągniętego u konkurencji. W ten sposób otwarta bankowość przekształca się z wymogu regulacyjnego w agresywne narzędzie do pozyskiwania klientów i sprzedaży krzyżowej.
Prawdziwą „ukrytą perełką” jest jednak funkcja zarządzania subskrypcjami. Aplikacja Moje ING pozwala nie tylko zobaczyć listę cyklicznych płatności kartą (np. za Netflix czy Spotify), ale również zablokować przyszłe obciążenia bezpośrednio z jej poziomu. Funkcja ta jest często realizowana przy użyciu API firmy Visa, co sugeruje, że wkrótce stanie się standardem rynkowym. Podobne narzędzia do śledzenia subskrypcji wprowadziły także mBank i banki z grupy SGB. Funkcja ta buduje zaufanie i pozycjonuje bank jako obrońcę interesów konsumenta.
Inwestowanie dla każdego: Robo-doradcy
Aplikacje bankowe demokratyzują dostęp do inwestycji, eliminując barierę w postaci wizyty w oddziale. Liderem jest tu PKO BP, którego aplikacja IKO oferuje zarówno bezpośredni zakup funduszy inwestycyjnych (już od 100 zł), jak i robo-doradcę „Inwestomat”. Podobne rozwiązanie, „Investo”, znajdziemy w ING, gdzie zautomatyzowany doradca buduje i rebalansuje portfel funduszy (pierwsza wpłata od 1000 zł). Z kolei mBank rozdziela te światy, oferując osobną, dedykowaną aplikację „mBank Giełda” dla aktywnych inwestorów, a główną aplikację pozostawiając do codziennej bankowości. Jest to bezpośredni ruch obronny i ofensywny przeciwko fintechom takim jak Revolut, które uczyniły inwestowanie tanim i dostępnym. Osadzając robo-doradcę w głównej aplikacji, bank wykorzystuje swoją przewagę w postaci zaufania i walczy o utrzymanie całej relacji finansowej klienta ‘pod jednym dachem’.
Niewidzialna tarcza: Karty wirtualne i bezpieczeństwo
Karty wirtualne, czyli istniejące wyłącznie w formie cyfrowej, to potężna, choć często niedostatecznie promowana funkcja bezpieczeństwa. Oferują je m.in. mBank, Millennium, ING i Alior. Pozwalają one na bezpieczne płatności w internecie, izolując główne konto od potencjalnych wycieków danych.
Awangardą tego trendu jest biometria behawioralna, stosowana przez ING. System ten analizuje unikalny dla każdej osoby sposób, w jaki trzyma telefon i wchodzi w interakcję z aplikacją, tworząc niewidzialną warstwę zabezpieczeń wykrywającą anomalie.
Starcie tytanów 2025: Porównanie najlepszych aplikacji bankowych
| Bank | e-Administracja | Autopay | Blokada Subskrypcji | Robo-Doradca | Karta Wirtualna | Kluczowy Wyróżnik |
|---|---|---|---|---|---|---|
| PKO BP (IKO) | ✔️ | ❌ | ❌ | ✔️ | Brak danych | Kompleksowy ekosystem finansowy (inwestycje, e-urząd, firma) |
| ING (Moje ING) | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ | Najlepsze w klasie narzędzia PFM i zarządzanie subskrypcjami |
| Bank Millennium | ✔️ | ✔️ | ❌ | ✔️ (doradztwo) | ✔️ | Lider integracji lifestylowych i wysoki poziom UX |
| mBank | Brak danych | ❌ | ✔️ (śledzenie) | ❌ (osobna aplikacja) | ✔️ | Osobna aplikacja giełdowa i innowacje w e-commerce |
| Santander | ✔️ | ✔️ | ❌ | ❌ | ✔️ (kredytowa) | Wszechstronność i wysoka dostępność (język migowy) |
Co przyniesie przyszłość? Hiperpersonalizacja i finanse wbudowane
W kolejnych latach aplikacje bankowe będą ewoluować w kierunku jeszcze głębszej hiperpersonalizacji, predykcji potrzeb klienta i integracji z AI. Pojawią się narzędzia oparte na analizie behawioralnej, które będą doradzać użytkownikowi w czasie rzeczywistym, bazując na jego unikalnym stylu życia.
Coraz większe znaczenie będzie zyskiwać również koncepcja finansów wbudowanych (embedded finance). Banki będą integrować swoje usługi w sposób niewidoczny z platformami firm trzecich (np. opcja „kup teraz, zapłać później” w sklepie internetowym), ale to główna aplikacja bankowa pozostanie centralnym hubem do zarządzania wszystkimi tymi zobowiązaniami.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy aplikacja bankowa może służyć jako profil zaufany?
Tak, aplikacje bankowe, np. te od PKO BP, ING czy Banku Millennium, pozwalają na wykorzystanie danych bankowych do założenia i logowania się za pomocą Profilu Zaufanego. Zgodnie z raportem, przekształca to aplikację w bramę do kluczowych usług e-administracji i jest strategiczną funkcją budującą lojalność klienta.
Jakie aplikacje umożliwiają inwestowanie bezpośrednio z telefonu?
PKO BP, ING i Millennium oferują zintegrowane narzędzia do inwestowania. PKO BP ma robo-doradcę „Inwestomat”, ING posiada usługę „Investo” (pierwsza wpłata od 1000 zł), a Millennium zapewnia doradztwo inwestycyjne w aplikacji. mBank oferuje aplikację „mBank Giełda” dla inwestorów indywidualnych.
Które aplikacje pozwalają zablokować subskrypcje?
Aplikacja Moje ING umożliwia zarówno identyfikację, jak i blokadę cyklicznych obciążeń kartą. mBank i banki SGB oferują funkcje monitorowania subskrypcji, ale bez możliwości blokady bezpośrednio w aplikacji. Funkcje te często bazują na integracji z systemami Visa lub Mastercard i rozwijają się dynamicznie.
Czy aplikacje bankowe obsługują zakup biletów MPK i opłaty miejskie?
Tak; aplikacje takie jak IKO (PKO BP), PeoPay (Bank Pekao), Moje ING oraz Millennium umożliwiają zakup biletów komunikacji miejskiej i opłacanie miejsc parkingowych. Santander i ING dodatkowo oferują integrację z Autopay dla opłat drogowych.
Czym jest biometria behawioralna?
To zaawansowana technologia zabezpieczeń analizująca indywidualne wzorce zachowania użytkownika, takie jak sposób trzymania telefonu, siła nacisku, gesty i rytm interakcji. W Polsce biometria ta została wdrożona m.in. przez ING w ramach niewidocznej ochrony sesji użytkownika.
Czy aplikacje bankowe będą obsługiwać AI doradców finansowych?
Tak; już dziś rozwiązania takie jak „Inwestomat” czy „Investo” działają na zasadzie robo-doradców. Banki rozwijają także asystentów głosowych i czatboty AI, które w najbliższych latach mają pełnić funkcję wirtualnych opiekunów finansowych w tle.
Która aplikacja ma najwięcej funkcji i integracji?
Według raportu, najbardziej zaawansowane funkcjonalnie aplikacje to Moje ING i Bank Millennium w obszarze PFM i lifestyle, IKO od PKO BP w zakresie e-administracji i zarządzania firmą, oraz mBank dla aktywnych inwestorów dzięki osobnej aplikacji giełdowej.
A jakie są Twoje doświadczenia? Której ukrytej funkcji brakuje w Twojej aplikacji bankowej, a z której korzystasz najczęściej? Podziel się swoją opinią w komentarzu poniżej!
Aktualizacja artykułu: 27 lipca 2025 r.
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości
Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Niniejszy artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie jest poradą finansową, prawną ani rekomendacją inwestycyjną w rozumieniu odpowiednich przepisów prawa. Pamiętaj, że wszelkie decyzje podejmujesz na własne ryzyko, świadom możliwości utraty kapitału, a prezentowane treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Zawsze skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą (np. ekspertem finansowym, licencjonowanym doradcą inwestycyjnym lub prawnikiem) przed podjęciem jakichkolwiek działań mających skutki finansowe lub prawne. Chociaż dokładam starań o rzetelność informacji, nie mogę zagwarantować ich pełnej dokładności ani aktualności i nie ponoszę odpowiedzialności za skutki decyzji podjętych na ich podstawie. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne, które wspierają rozwój tej strony, nie generując dla Ciebie żadnych dodatkowych kosztów.