Kredyt gotówkowy na PIT to w praktyce standardowy kredyt konsumencki, w którym bank akceptuje roczne zeznanie podatkowe zamiast tradycyjnego zaświadczenia o dochodach od pracodawcy. Rozwiązanie to jest szczególnie popularne w sezonie rozliczeń podatkowych, od lutego do maja, kiedy banki konkurują o klientów, upraszczając procedury i wprowadzając czasowe promocje.
Na dzień 08/12/2025 r. stopa referencyjna NBP wynosi 4,00% w skali roku, co przekłada się na typowe RRSO kredytów gotówkowych w przedziale mniej więcej 9–15% dla nowych klientów, w zależności od banku, kwoty kredytu i profilu ryzyka kredytobiorcy.
- ✔ Dla kogo – dla pracowników, przedsiębiorców, freelancerów, emerytów i rencistów ze złożonym rocznym PIT-em.
- ✔ Główna zaleta – szybkość i brak konieczności angażowania pracodawcy w celu uzyskania zaświadczenia.
- ✔ Co jest potrzebne – dowód osobisty oraz deklaracja PIT za ubiegły rok wraz z Urzędowym Poświadczeniem Odbioru (UPO).
- ✔ Kiedy wnioskować – najlepiej w „sezonie na PIT” (luty-maj), kiedy banki oferują najwięcej promocji i uproszczonych procedur.
Jak dokładnie działa kredyt na PIT?
W praktyce jest to standardowa pożyczka gotówkowa, której proces został uproszczony. Zamiast prosić Cię o zaświadczenie o zarobkach, analityk bankowy lub system automatyczny opiera ocenę zdolności kredytowej na danych z Twojego zeznania podatkowego. Jest to kredyt konsumencki w rozumieniu ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.
Najczęściej akceptowane przez banki dokumenty to:
- PIT-11 – informacja o dochodach od pracodawcy lub zleceniodawcy.
- PIT-37 – zeznanie roczne składane przez większość pracowników.
- PIT-36 / PIT-36L – zeznanie dla osób prowadzących działalność gospodarczą.
- PIT-28 – zeznanie dla przedsiębiorców na ryczałcie ewidencjonowanym.
- PIT-40A / PIT-11A – roczne obliczenie podatku dla emerytów i rencistów.
Kto może skorzystać i na jakich warunkach?
Procedura jest dostępna dla szerokiej grupy klientów, jednak warunki szczegółowe mogą się różnić w zależności od banku, formy zatrudnienia i historii kredytowej:
- Pracownicy na umowie o pracę – mają najprostszą sytuację. Preferowane są umowy na czas nieokreślony, z udokumentowaną ciągłością zatrudnienia.
- Osoby na umowach cywilnoprawnych (zlecenie, o dzieło) – mogą uzyskać kredyt, ale banki wymagają udokumentowanej ciągłości zleceń (zwykle minimum 6–12 miesięcy) oraz stabilności wpływów.
- Przedsiębiorcy – wymagany jest PIT wykazujący dochód. Strata z działalności praktycznie uniemożliwia uzyskanie kredytu tą ścieżką, a część banków oczekuje określonego minimalnego okresu prowadzenia firmy.
- Emeryci i renciści – są dla banków przewidywalnymi klientami ze względu na stabilność świadczeń. Głównym ograniczeniem jest wiek – ostatnia rata kredytu musi przypadać zazwyczaj przed ukończeniem 75. lub 80. roku życia.
- Małżonkowie rozliczający się wspólnie – mogą wnioskować razem, co często zwiększa zdolność kredytową. Jeśli jednak o kredyt ubiega się tylko jedna osoba, bank analizuje wyłącznie jej dochody.
Porównanie ofert bankowych (przykłady)
Warunki kredytów gotówkowych zmieniają się dynamicznie, między innymi wraz ze zmianami stóp procentowych NBP i polityką promocyjną banków. Poniższa tabela przedstawia orientacyjne parametry wybranych ofert dostępnych na rynku w sezonie kredytów na PIT.
| Bank | Maksymalna kwota | RRSO (przykład) | PIT jako główny dokument? | Wyróżnik oferty |
|---|---|---|---|---|
| Santander Consumer Bank | do 100 000 zł | od około 11,6% | Tak | Dedykowana oferta „Kredyt na PIT” |
| ING Bank Śląski | do 240 000 zł | około 11,2% | Tak (sezonowo dla PIT-11) | Możliwość 0% prowizji w promocji |
| Bank Millennium | do 250 000 zł | około 11,2% | Tak (jedna z opcji dokumentowania dochodu) | Duża elastyczność źródeł dochodu |
| Pekao SA | do 250 000 zł | od około 9,9% | Głównie jako dokument pomocniczy | Częste promocje pożyczki gotówkowej |
Uwaga: powyższe dane mają charakter orientacyjny (stan na maj 2025 r.) i nie stanowią oferty handlowej. Aktualne parametry kredytów i pożyczek zawsze weryfikuj bezpośrednio na stronie banku lub w jego aktualnych materiałach informacyjnych.
Reklama - Ekspert kredytowy
Najważniejsze pułapki i ograniczenia: na to uważaj
- Zmiana pracy – Twój PIT za zeszły rok może być dla banku mało użyteczny, jeśli właśnie zmieniłeś pracę. Banki wymagają stabilności u obecnego pracodawcy (zwykle minimum 3 miesiące zatrudnienia).
- „Stary” PIT – deklaracja złożona w lutym może zostać uznana przez bank za nieaktualną, jeśli składasz wniosek pod koniec roku (na przykład w grudniu). W takiej sytuacji bank poprosi o nowsze dokumenty, na przykład zaświadczenie o dochodach lub aktualne wyciągi z konta.
- Zaległości w BIK – nawet przy bardzo wysokim dochodzie wykazanym na PIT, negatywna historia kredytowa lub aktywne zadłużenie niemal na pewno spowodują odrzucenie wniosku. Bank musi widzieć terminową spłatę dotychczasowych zobowiązań.
FAQ – kredyt gotówkowy na PIT
Czym różni się kredyt na PIT od zwykłego kredytu gotówkowego?
To uproszczona wersja standardowego kredytu gotówkowego – bank opiera ocenę zdolności przede wszystkim na deklaracji PIT zamiast zaświadczenia o dochodach od pracodawcy, przy zachowaniu zasad wynikających z ustawy o kredycie konsumenckim.
Czy każdy rodzaj PIT-u pozwala dostać kredyt?
Najczęściej akceptowane są: PIT-11, PIT-37, PIT-36, PIT-36L, PIT-28 oraz PIT-40A / PIT-11A dla emerytów i rencistów. Kluczowe jest to, aby dokument wykazywał dochód, a nie wyłącznie przychód.
Czy przedsiębiorca na ryczałcie może dostać kredyt na PIT?
Tak, ale banki przyjmują do wyliczeń tylko część przychodu jako dochód – zwykle 20–30%. Im wyższy i bardziej regularny obrót oraz im lepsza historia kredytowa, tym wyższa szansa na pozytywną decyzję.
Czy muszę mieć Urzędowe Poświadczenie Odbioru (UPO)?
Tak. Dla deklaracji składanych elektronicznie UPO jest traktowane jako dowód, że zeznanie PIT zostało skutecznie złożone w urzędzie skarbowym. Bez tego dokumentu bank może uznać PIT za niepotwierdzony.
Czy wiek emeryta ma wpływ na decyzję kredytową?
Tak. Ostatnia rata kredytu musi przypadać przed określonym w banku maksymalnym wiekiem klienta, najczęściej 75 lub 80 lat. Im wyższy wiek kredytobiorcy, tym krótszy maksymalny okres spłaty zaproponuje bank.
Czy historia kredytowa ma znaczenie przy kredycie na PIT?
Tak. Nawet wysoki dochód wykazany w PIT nie wystarczy, jeśli w BIK widoczne są zaległości, windykacje lub świeże opóźnienia. Bank ocenia całościowy profil ryzyka kredytobiorcy.
Czy kredyt na PIT można dostać poza sezonem podatkowym?
Tak, zdarza się, że banki umożliwiają udokumentowanie dochodu PIT-em także poza sezonem rozliczeń. Najszersze i najłatwiejsze procedury obowiązują jednak zwykle od lutego do maja, a po tym okresie bank może oczekiwać dodatkowych dokumentów lub standardowego zaświadczenia o dochodach.
Czy kredyt na PIT to dobre rozwiązanie?
To rozwiązanie, które może być bardzo wygodne, jeśli masz stabilną sytuację finansową, pozytywną historię w BIK oraz zależy Ci na czasie i ograniczeniu formalności. W takim scenariuszu kredyt na PIT jest jedną z najprostszych ścieżek pozyskania gotówki na dowolny cel.
Zanim złożysz wniosek, wykonaj 3 proste kroki
- Sprawdź swoją historię w BIK – wejdź na oficjalną stronę bik.pl i pobierz raport, aby upewnić się, że nie masz żadnych zapomnianych zaległości.
- Przygotuj dokumenty w wersji cyfrowej – miej pod ręką plik PDF z deklaracją PIT oraz osobny plik z UPO lub potwierdzeniem złożenia deklaracji w e-Urzędzie Skarbowym.
- Porównaj aktualne oferty – sprawdź co najmniej trzy różne banki. Sezon promocyjny na kredyty na PIT jest krótki, dlatego liczy się szybka i świadoma decyzja.
Źródła i podstawy prawne
- Narodowy Bank Polski – podstawowe stopy procentowe (dostęp: 08/12/2025 r.)
- Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715, tekst jednolity)
Aktualizacja artykułu: 08 grudnia 2025 r.
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości
Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Niniejszy artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie jest poradą finansową, prawną ani rekomendacją inwestycyjną w rozumieniu odpowiednich przepisów prawa. Pamiętaj, że wszelkie decyzje podejmujesz na własne ryzyko, świadom możliwości utraty kapitału, a prezentowane treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Zawsze skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą (np. ekspertem finansowym, licencjonowanym doradcą inwestycyjnym lub prawnikiem) przed podjęciem jakichkolwiek działań mających skutki finansowe lub prawne. Chociaż dokładam starań o rzetelność informacji, nie mogę zagwarantować ich pełnej dokładności ani aktualności i nie ponoszę odpowiedzialności za skutki decyzji podjętych na ich podstawie. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne, które wspierają rozwój tej strony, nie generując dla Ciebie żadnych dodatkowych kosztów.