• Bierność to pułapka – bank automatycznie przełączy kredyt na zmienną stopę, co może oznaczać wyższą ratę.
• Prognozy faworyzują elastyczność – analitycy NBP przewidują dalsze obniżki stóp do 2027 r.
• Refinansowanie to reset finansów – może obniżyć ratę i dać lepsze warunki umowy.
• Nowa stała stopa na 5 lat? – to opcja dla tych, którzy szukają stabilności, ale niesie ryzyko przepłacania.
Twój kredyt hipoteczny traci stałe oprocentowanie? Sprawdź, co zrobić, zanim bank zrobi to za Ciebie
W 2025 roku tysiące kredytobiorców stają przed trudnym wyborem: zostać przy zmiennej stopie procentowej, negocjować nową stałą stopę, czy zrefinansować kredyt w innym banku. Każdy z tych scenariuszy to inna gra strategiczna z ryzykiem, emocjami i pieniędzmi.
Brak decyzji oznacza, że bank automatycznie przekształci Twój kredyt w zmiennoprocentowy i rata może gwałtownie wzrosnąć.
Co się dzieje po zakończeniu stałego oprocentowania? Jakie masz opcje?
Po zakończeniu okresu stałej stopy procentowej bank przełącza kredyt na zmienną stopę – zazwyczaj WIBOR lub WIRON + marża. Masz jednak alternatywy: nowa oferta stałego oprocentowania lub refinansowanie w innym banku.
- ✔️ Akceptacja zmiennego oprocentowania
- ✔️ Nowa stała stopa (zwykle na 5 lat)
- ✔️ Refinansowanie w innym banku
Czy stała stopa to pułapka w 2025 roku?
Tak, w sytuacji prognozowanych obniżek stóp, nowa stała stopa na poziomie 6,8% może oznaczać nadpłatę. Warto wyliczyć punkt opłacalności (break-even) i rozważyć elastyczne rozwiązania.
Kalkulator ma charakter wyłącznie poglądowy.
Prognozy stóp procentowych 2025–2027: Dlaczego to ważne?
Spadające stopy procentowe mają bezpośredni wpływ na wysokość Twojej raty, ale tylko wtedy, gdy masz zmienne oprocentowanie.
Rok | Prognozowana stopa referencyjna NBP |
---|---|
2025 | 5,00% (po lipcowej obniżce cel osiągnięty) |
2026 | 4,17% |
2027 | 3,63% |
Wniosek: jeśli trend się utrzyma, kredyty oparte na zmiennej stopie będą tańsze niż te zamrożone na kilka lat.
WIRON vs WIBOR: Dlaczego rata nie spada mimo decyzji RPP?
WIRON reaguje na dane historyczne i działa z opóźnieniem. Nawet jeśli RPP obniża stopy, Twoja rata może pozostać wysoka przez 2–3 miesiące.
Efekt opóźnienia: Odczuwalne korzyści z obniżek pojawiają się z opóźnieniem — najczęściej po kwartale.
Jak skutecznie renegocjować warunki kredytu z bankiem?
Najpierw poproś bank o aktualną ofertę po zakończeniu stałej stopy. Następnie porównaj ją z propozycjami z rynku.
- Poproś bank o nowe warunki po zakończeniu stałej stopy.
- Zapytaj o nową stałą stopę – jaka wysokość, na ile lat?
- Zażądaj wyliczenia raty i kosztu całkowitego.
- Porównaj z ofertą konkurencji. Wydruk z porównywarki to Twój największy atut.
- Jeśli propozycja banku jest słaba – rozważ refinansowanie.
Refinansowanie kredytu: Kompletny przewodnik krok po kroku
Refinansowanie to przeniesienie kredytu do innego banku na lepszych warunkach. Może trwać od 3 do 6 tygodni.
- Sprawdź wysokość pozostałego zadłużenia
- Porównaj oferty rynkowe i wybierz najlepsze 2–3
- Umów się z ekspertem lub skontaktuj z bankiem
- Złóż wniosek o refinansowanie
- Przygotuj dokumenty (BIK, zaświadczenie z banku, operat szacunkowy)
- Oczekuj decyzji kredytowej
- Podpisz umowę i akty notarialne
- Złożenie w sądzie wniosku o wpis nowej hipoteki (opłata 200 zł + 19 zł podatku PCC)
- Uzyskanie zgody na wykreślenie starej hipoteki i złożenie wniosku w sądzie (opłata 100 zł)
- Spłata kredytu przez nowy bank
- Nowa rata i ewentualne ubezpieczenie pomostowe
- Monitoruj oszczędności przez kolejne 12 miesięcy
Całkowity koszt refinansowania: 1000–2000 zł (operat, PCC, opłaty sądowe, ubezpieczenie)
Twoja strategia w 4 pytaniach: Drzewo decyzyjne
Jeśli odpowiedzi na poniższe pytania są pozytywne, refinansowanie może być dla Ciebie korzystne.
- Prognoza: Czy spodziewasz się spadku stóp?
- Oferta: Czy Twój bank daje dobrą propozycję?
- Elastyczność: Czy akceptujesz ryzyko?
- Alternatywa: Czy masz zdolność na refinansowanie?
3 typy kredytobiorców: Którym jesteś?
Poznaj swój profil kredytowy i dopasuj strategię.
- Ostrożna Anna – wybiera stałe oprocentowanie, ceni stabilność.
- Świadomy Marek – wybiera zmienne, liczy na spadki i nadpłaty.
- Kasia od nadpłat – aktywnie obniża kapitał i korzysta z elastyczności.
FAQ: Najczęściej zadawane pytania
- Kiedy bank przełączy mój kredyt na zmienną stopę? Bank zrobi to automatycznie po zakończeniu okresu stałego oprocentowania, jeśli wcześniej nie podpiszesz aneksu.
- Czy muszę przyjąć pierwszą ofertę banku? Nie, masz pełne prawo negocjować warunki lub przenieść kredyt do innego banku.
- Dlaczego rata nie spada mimo obniżek stóp? Bo wskaźnik WIRON działa z opóźnieniem. Spadek raty nastąpi po około 2–3 miesiącach.
- Ile trwa refinansowanie? Proces refinansowania kredytu hipotecznego trwa zazwyczaj od 3 do 6 tygodni, w zależności od banku i kompletności złożonych dokumentów.
- Czy refinansowanie opłaca się przy niskiej kwocie kredytu? Rzadko, koszty stałe mogą przewyższyć potencjalne oszczędności.
- Czy mogę refinansować kredyt zaciągnięty w ramach programu „Bezpieczny Kredyt 2%”? Tak, ale wiąże się to z utratą dopłat z programu. Należy dokładnie przeliczyć korzyści i straty.
- Jaka jest różnica w kosztach między aneksem do umowy a refinansowaniem? Aneks zwykle kosztuje kilkaset złotych. Refinansowanie to wydatek rzędu 1000–2000 zł, ale może przynieść większe oszczędności przy dużym kredycie.
- Czy nadpłata kredytu przed końcem okresu stałej stopy jest darmowa? Zależy od banku. Niektóre instytucje naliczają opłaty, inne dopuszczają darmowe nadpłaty po 36 miesiącach spłaty.
Aktualizacja artykułu: 11 lipca 2025 r.
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości
Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Niniejszy artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie jest poradą finansową, prawną ani rekomendacją inwestycyjną w rozumieniu odpowiednich przepisów prawa. Pamiętaj, że wszelkie decyzje podejmujesz na własne ryzyko, świadom możliwości utraty kapitału, a prezentowane treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Zawsze skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą (np. ekspertem finansowym, licencjonowanym doradcą inwestycyjnym lub prawnikiem) przed podjęciem jakichkolwiek działań mających skutki finansowe lub prawne. Chociaż dokładam starań o rzetelność informacji, nie mogę zagwarantować ich pełnej dokładności ani aktualności i nie ponoszę odpowiedzialności za skutki decyzji podjętych na ich podstawie. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne, które wspierają rozwój tej strony, nie generując dla Ciebie żadnych dodatkowych kosztów.