Decyzja o kredycie hipotecznym bywa impulsywna, podejmowana w emocjach albo pod presją czasu. Po kilku dniach coś zaczyna nie grać – warunki okazują się mniej korzystne, pojawiają się nowe okoliczności, albo po prostu masz wrażenie, że to nie była dobra decyzja. Co wtedy?

Dobra wiadomość: masz prawo odstąpić od umowy kredytu hipotecznego – bez tłumaczenia się bankowi. Trzeba tylko działać szybko i zgodnie z przepisami.

Twoje prawo do rezygnacji – podstawa prawna

Zgodnie z art. 53 ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym, możesz zrezygnować z podpisanej umowy w ciągu 14 dni – bez podawania przyczyny. Masz pełne prawo się wycofać, niezależnie od tego, czy środki zostały już wypłacone, czy jeszcze nie.

Kiedy możesz odstąpić? Kluczowy termin 14 dni

Liczysz od daty podpisania umowy – nie od wypłaty kredytu. Przykład: jeśli podpisałeś umowę 3 maja, masz czas do 17 maja. Kluczowa jest data nadania pisma, a nie jego doręczenia. Działa więc nawet, jeśli bank przeczyta je później.

Odstąpienie od umowy – krok po kroku

1. Sprawdź termin. Upewnij się, że nie upłynęło jeszcze 14 dni od podpisania umowy.
2. Przygotuj oświadczenie. Skorzystaj z gotowego wzoru lub napisz własne.
3. Wybierz formę dostarczenia. Najlepiej list polecony z potwierdzeniem odbioru albo złożenie osobiste w oddziale.
4. Zachowaj potwierdzenie. Poproś o pieczątkę z datą wpływu albo zachowaj dowód nadania.
5. Skontaktuj się z bankiem. Ustal dokładną kwotę do zwrotu – jeśli środki już trafiły na Twoje konto.

Wzór oświadczenia o odstąpieniu od umowy kredytu hipotecznego

Ile to kosztuje? Wyjaśniamy kwestię odsetek

Złożenie oświadczenia o odstąpieniu jest bezpłatne. Jeśli bank zdążył wypłacić Ci środki, musisz je zwrócić w całości – razem z odsetkami za okres, kiedy z nich korzystałeś.

Przykład: Bank wypłacił Ci 500 000 zł z oprocentowaniem 8% w skali roku. Odstępujesz od umowy po 10 dniach. Odsetki do zwrotu:

(500 000 zł × 8%) / 365 × 10 dni = 1095,89 zł

To jedyny koszt, o ile nie rozpoczęto już świadczenia dodatkowych usług (np. ubezpieczenia).

Co z dodatkowymi produktami i wpisem do hipoteki?

Jeśli razem z kredytem podpisałeś umowę na ubezpieczenie, konto techniczne czy kartę kredytową – w większości przypadków umowy te wygasają automatycznie razem z umową główną. Jeśli jednak były zawierane osobno, mogą wymagać osobnego wypowiedzenia.

A co z wpisem hipoteki do księgi wieczystej? Jeśli bank zdążył już złożyć wniosek o wpis, po skutecznym odstąpieniu ma obowiązek złożyć wniosek o wykreślenie. Warto to monitorować, sprawdzając stan księgi wieczystej online po kilku tygodniach.

Najczęstsze powody rezygnacji z kredytu hipotecznego

Odstąpienie to realna alternatywa w sytuacjach, gdy:

– pojawiła się atrakcyjniejsza oferta w innym banku,
– rzeczywisty koszt kredytu okazał się wyższy,
– nastąpiła nagła zmiana planów (np. wyjazd zagraniczny),
– utraciłeś źródło dochodu tuż po podpisaniu umowy.

Odstąpienie a rezygnacja przed wypłatą środków

Jeśli 14 dni już minęło, ale bank jeszcze nie wypłacił pieniędzy – jest szansa na rezygnację z kredytu, ale na innych zasadach. Wymaga to najczęściej aneksu lub pisemnego porozumienia i zależy od indywidualnej decyzji banku.

Co jeśli minął ustawowy termin?

Jeśli upłynęło już 14 dni:

– możesz wypowiedzieć umowę przed wypłatą środków, jeśli dopuszcza to bank,
– możesz całkowicie spłacić kredyt po jego uruchomieniu – licząc się z ewentualną prowizją za wcześniejszą spłatę, jeśli przewiduje ją umowa.

Podsumowanie – najważniejsze zasady

• Masz 14 dni od podpisania umowy na rezygnację z kredytu hipotecznego.
• Oświadczenie nie wymaga podawania przyczyny – ale musi być złożone na piśmie.
• Najlepiej wysłać je listem poleconym z potwierdzeniem odbioru.
• Jeśli pieniądze zostały wypłacone – oddajesz kapitał + proporcjonalnie naliczone odsetki.
• Dodatkowe produkty kredytowe zwykle również wygasają.
• Bank nie ma prawa odmówić przyjęcia oświadczenia, jeśli zmieściłeś się w terminie.
• Sprawdzaj online księgę wieczystą, by mieć pewność, że wpis hipoteki został wykreślony.

Aktualizacja artykułu: 12 czerwca 2025 r.
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości

Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/

Niniejszy artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie jest poradą finansową, prawną ani rekomendacją inwestycyjną w rozumieniu odpowiednich przepisów prawa. Pamiętaj, że wszelkie decyzje podejmujesz na własne ryzyko, świadom możliwości utraty kapitału, a prezentowane treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Zawsze skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą (np. ekspertem finansowym, licencjonowanym doradcą inwestycyjnym lub prawnikiem) przed podjęciem jakichkolwiek działań mających skutki finansowe lub prawne. Chociaż dokładam starań o rzetelność informacji, nie mogę zagwarantować ich pełnej dokładności ani aktualności i nie ponoszę odpowiedzialności za skutki decyzji podjętych na ich podstawie. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne, które wspierają rozwój tej strony, nie generując dla Ciebie żadnych dodatkowych kosztów.