Karencja w spłacie kredytu to czasowe zawieszenie spłaty części kapitałowej raty, podczas gdy nadal płacisz odsetki i ubezpieczenie. To narzędzie na przejściowe trudności (np. utrata pracy, choroba), które chroni Twoją historię w BIK przed wpisem o zaległości, ale zawsze zwiększa całkowity koszt kredytu. Poniżej najważniejsze parametry:
✅ Co jest zawieszane? Wyłącznie spłata kapitału.
✅ Co trzeba płacić? Odsetki i ewentualne składki ubezpieczeniowe.
✅ Typowy okres: 3–6 miesięcy (kredyt gotówkowy); do 36 miesięcy (kredyt hipoteczny na budowę).
✅ Wpływ na koszt: Zawsze negatywny – całkowity koszt kredytu rośnie.
✅ Wpływ na BIK: Neutralny wpis o restrukturyzacji umowy, bez informacji o opóźnieniu.
✅ Kluczowe wymagania: Najczęściej dobra historia spłat i wiarygodne uzasadnienie wniosku.
Na czym dokładnie polega karencja w spłacie kredytu i kto może o nią wnioskować?
Karencja to okres, w którym spłacasz tylko odsetki, a bank wstrzymuje wymagalność kapitału.
Nie zmniejszasz długu, ale nie powstaje opóźnienie. Banki oferują:
- Karencję standardową – np. przy kredytach hipotecznych na budowę, obowiązuje automatycznie do wypłaty ostatniej transzy,
- Karencję fakultatywną – przyznawaną na wniosek, po analizie Twojej sytuacji finansowej.
To rozwiązanie dla osób, które przechodzą trudniejszy moment – np. utraciły pracę, chorują, prowadzą działalność z sezonowymi przychodami lub realizują kosztowny remont.
Karencja w spłacie kredytu a ustawowe wakacje kredytowe – poznaj najważniejsze różnice
Karencja to opóźnienie spłaty kapitału, wakacje kredytowe to pełne zawieszenie całej raty.
Karencja obejmuje tylko część kapitałową – odsetki trzeba spłacać dalej.
Wakacje kredytowe zawieszają całość (kapitał + odsetki), ale wymagają decyzji ustawodawcy lub działań banków w sytuacjach nadzwyczajnych – jak pandemia czy nagły wzrost stóp procentowych.
Jakie warunki należy spełnić, aby bank zgodził się na karencję w spłacie?
Bank wymaga dobrej historii spłat i uzasadnienia, by przyznać karencję fakultatywną.
Najczęściej wymagane są:
- co najmniej 6-miesięczna terminowa spłata kredytu,
- brak aktywnych zaległości,
- przekonujące uzasadnienie (np. choroba, utrata dochodu, narodziny dziecka).
Przykłady:
– Santander Bank Polska rozpatruje wnioski nawet przy opóźnieniach do 87 dni,
– Bank Pekao S.A. dopuszcza karencję jedynie przy uruchamianiu kredytu.
Procedura ubiegania się o karencję spłaty kapitału – krok po kroku
Wniosek o karencję można złożyć online lub w placówce, a procedura trwa zazwyczaj do 4 tygodni.
- Złóż wniosek – podaj numer umowy i proponowany okres karencji.
- Dołącz dokumenty – np. zwolnienie z pracy, L4, akt urodzenia dziecka.
- Czekaj na decyzję – czas oczekiwania to średnio 2–4 tygodnie.
- Podpisz aneks – otrzymasz nowy harmonogram spłat.
Niektóre banki pobierają prowizję za zmianę warunków – sprawdź to wcześniej w tabeli opłat.
Jak karencja wpływa na całkowity koszt kredytu i wysokość przyszłych rat?
Karencja zwiększa całkowity koszt kredytu, bo bank nadal nalicza odsetki od całego salda.
Przykład: Masz 200 000 zł kapitału przy oprocentowaniu 8%. Podczas 6-miesięcznej karencji zapłacisz odsetki – ok. 1315 zł miesięcznie, czyli 7890 zł łącznie, bez zmniejszenia zadłużenia.
Bank może:
- Wydłużyć okres spłaty – raty będą podobne, ale kredyt potrwa dłużej,
- Pozostawić termin spłaty bez zmian – raty wzrosną, by nadrobić zaległości kapitałowe.
Wpływ karencji na historię w BIK i przyszłą zdolność kredytową
Karencja nie psuje historii w BIK wpisem o opóźnieniu, ale zostawia ślad o zmianie umowy.
Spłata rat zgodnie z nowym harmonogramem jest kluczowa. Oto jak karencja jest postrzegana w Biurze Informacji Kredytowej:
🟢 Ochrona (dobra wiadomość): Unikasz negatywnego wpisu o zaległościach przekraczających 60 dni. Twoja historia spłat pozostaje formalnie „czysta”.
🟡 Informacja (warto wiedzieć): Bank raportuje do BIK fakt restrukturyzacji umowy. Dla analityka w innym banku może to być sygnał o Twoich wcześniejszych problemach z płynnością, co może wpłynąć na ocenę przyszłego wniosku kredytowego.
Kiedy karencja w spłacie kredytu jest opłacalna – szczegółowa analiza wad i zalet
Karencja ma sens, gdy potrzebujesz krótkiej ulgi, a nie długoterminowego ratunku.
Sprawdzi się, jeśli:
- czekasz na transzę kredytu lub fakturę od kontrahenta,
- przeprowadzasz kosztowny remont,
- masz sezonowe dochody.
Nie rekomenduje się jej przy trwałych problemach – wtedy lepsze będą restrukturyzacja albo konsolidacja.
Jakie są alternatywy dla karencji, czyli restrukturyzacja i konsolidacja kredytu
Jeśli Twoje kłopoty nie są chwilowe – postaw na zmianę warunków kredytu lub połączenie zobowiązań.
- Restrukturyzacja – zmiana harmonogramu spłat, rat, oprocentowania,
- Konsolidacja – nowy kredyt zamiast kilku dotychczasowych, często z niższą ratą.
Im szybciej zgłosisz się do banku, tym większe szanse na lepsze warunki.
Karencja w spłacie kredytu hipotecznego a gotówkowego – najważniejsze różnice
W kredytach hipotecznych karencja bywa zapisana w umowie, w gotówkowych – to rzadkość.
Przykładowo:
– Alior Bank: do 60 miesięcy karencji przy Megahipotece, ale maksymalnie 6 miesięcy jednorazowo,
– Kredyty gotówkowe: karencja tylko na wniosek, najczęściej 3–6 miesięcy, a banki podchodzą do nich ostrożnie.
Jak karencja wygląda w praktyce? Przegląd ofert banków
Większość banków dopuszcza karencję, ale warunki są bardzo różne.
| Bank | Maks. okres karencji | Warunki |
|---|---|---|
| Alior Bank | 6 miesięcy (do 60 miesięcy łącznie) | Dostępna przy kredycie hipotecznym Megahipoteka |
| mBank | 6 miesięcy | Wniosek możliwy po spłacie min. 6 rat |
| Santander | 3–6 miesięcy | Akceptuje opóźnienia do 87 dni przy składaniu wniosku |
| Bank Pekao S.A. | Tylko przy uruchomieniu kredytu | Brak opcji karencji dla aktywnych zobowiązań |
Sprawdź przed złożeniem wniosku o karencję:
✅ Czy Twoje raty były płacone w terminie?
✅ Czy masz konkretny plan po zakończeniu karencji?
✅ Czy przeanalizowałeś inne opcje (restrukturyzacja, konsolidacja)?
✅ Czy bank pobiera prowizję za aneks?
✅ Czy znasz wpływ karencji na całkowity koszt kredytu?
✅ Czy wiesz, jak karencja zostanie odnotowana w BIK?
FAQ – najczęściej zadawane pytania o karencję w spłacie kredytu
1. Czy karencja oznacza całkowite zawieszenie rat kredytu?
Nie, nadal płacisz odsetki i składki ubezpieczeniowe – kapitał jest tylko zawieszony.
2. Kiedy można wnioskować o karencję?
W sytuacjach losowych, np. choroba, utrata pracy, narodziny dziecka, sezonowy spadek dochodów.
3. Czy trzeba uzasadniać wniosek o karencję?
Tak, bank wymaga dokumentów potwierdzających sytuację życiową lub zawodową.
4. Czy bank może odmówić karencji?
Tak, np. przy zaległościach lub braku wiarygodnych powodów.
5. Jak długo może trwać karencja?
Zazwyczaj 3–6 miesięcy; wyjątki zależą od oferty banku.
6. Czy karencja wpływa na historię w BIK?
Nie jako zaległość, ale jako neutralna zmiana warunków.
7. Czy karencja jest bezpłatna?
To zależy od banku; niektóre pobierają prowizję, inne nie.
Aktualizacja artykułu: 25 czerwca 2025 r.
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości
Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Niniejszy artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie jest poradą finansową, prawną ani rekomendacją inwestycyjną w rozumieniu odpowiednich przepisów prawa. Pamiętaj, że wszelkie decyzje podejmujesz na własne ryzyko, świadom możliwości utraty kapitału, a prezentowane treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Zawsze skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą (np. ekspertem finansowym, licencjonowanym doradcą inwestycyjnym lub prawnikiem) przed podjęciem jakichkolwiek działań mających skutki finansowe lub prawne. Chociaż dokładam starań o rzetelność informacji, nie mogę zagwarantować ich pełnej dokładności ani aktualności i nie ponoszę odpowiedzialności za skutki decyzji podjętych na ich podstawie. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne, które wspierają rozwój tej strony, nie generując dla Ciebie żadnych dodatkowych kosztów.