Tak, bank może zgodzić się na obniżenie marży kredytu hipotecznego. Potrzebny jest wniosek, dobra argumentacja i korzystna sytuacja finansowa kredytobiorcy. Dzięki temu rata może się zmniejszyć, a kredyt stanie się tańszy. Sprawdź, kiedy warto złożyć wniosek, co ma znaczenie i jakich efektów możesz się spodziewać.

Marża – co to dokładnie jest i dlaczego ma znaczenie?

Marża kredytu hipotecznego to procentowa wartość, jaką bank dolicza do oprocentowania jako swoje wynagrodzenie za udzielenie kredytu. To nie jest koszt ukryty – znajduje się w każdej umowie i bezpośrednio wpływa na wysokość raty. Marża ustalana jest raz, zwykle przy podpisywaniu umowy, i obowiązuje przez cały okres spłaty. Jeśli wynosi 2%, a stawka referencyjna WIBOR 3%, to łączne oprocentowanie kredytu to 5%. Różnica nawet 0,5 punktu procentowego może przełożyć się na tysiące złotych oszczędności w perspektywie kilkunastu lat. Dlatego pytanie o możliwość obniżenia marży pojawia się coraz częściej – szczególnie wśród osób, które spłacają kredyt regularnie i ich sytuacja finansowa się poprawiła.

Kiedy bank może rozważyć zmianę marży?

Bank nie zmienia warunków kredytu automatycznie, ale istnieją sytuacje, w których obniżenie marży kredytu hipotecznego jest możliwe. Najczęściej dzieje się tak wtedy, gdy klient udowodni, że stanowi mniejsze ryzyko kredytowe niż w dniu podpisywania umowy. Może to być wynik wzrostu dochodów, zmiany zatrudnienia na stabilniejsze, spłaty innych zobowiązań lub wzrostu wartości nieruchomości. Wartość zabezpieczenia ma duże znaczenie – jeśli nieruchomość zyskała na wartości, a kredyt pozostał bez zmian, to wskaźnik LTV spadł, co jest korzystne dla banku. Im niższe ryzyko, tym większa szansa, że instytucja przychyli się do wniosku.

Dlaczego bankom opłaca się zatrzymać dobrego klienta?

Kiedy klient spłaca kredyt terminowo, korzysta z innych usług banku i nie generuje problemów, bank zyskuje na jego lojalności. Utrata takiego klienta na rzecz konkurencji, która oferuje niższą marżę, oznacza dla banku stratę długoterminowego przychodu. Dlatego część banków reaguje na wnioski o obniżkę marży elastycznie – zwłaszcza jeśli przedstawione zostaną konkretne oferty refinansowania w innych instytucjach. To dla nich sygnał, że warto zawalczyć o klienta. Obniżenie marży to często koszt niższy niż utrata całego kredytu.

Jak złożyć wniosek o obniżenie marży?

Wniosek można złożyć pisemnie, osobiście w placówce lub przez bankowość elektroniczną, jeśli bank udostępnia taką opcję. Dokument powinien zawierać dane osobowe, numer umowy kredytowej oraz konkretne uzasadnienie prośby. Warto załączyć aktualne zaświadczenia o dochodach, nową wycenę nieruchomości oraz oferty konkurencyjnych banków. Im więcej twardych danych, tym lepiej. Dobrym przykładem jest klient, który otrzymał kredyt na 350 000 zł przy LTV na poziomie 85%, a dziś wartość nieruchomości wynosi już 500 000 zł – to argument, który realnie wpływa na ocenę ryzyka przez bank.

Co zwiększa szanse na pozytywną decyzję?

Największe znaczenie mają dane liczbowe. Bank ocenia sytuację finansową klienta przez pryzmat jego historii kredytowej, dochodów i wysokości zadłużenia. Pozytywny scoring w BIK, stabilna umowa o pracę, długi okres regularnych spłat oraz niski wskaźnik LTV budują zaufanie. Dodatkowo korzystanie z konta osobistego w tym samym banku, posiadanie karty kredytowej czy ubezpieczenia oferowanego przez tę instytucję, działa na korzyść kredytobiorcy. Im większa aktywność w banku, tym silniejsza pozycja negocjacyjna.

Co zrobić, gdy bank odmówi?

Odmowa banku nie zamyka drogi do niższych kosztów kredytu. Istnieje możliwość refinansowania – czyli przeniesienia kredytu do innego banku na korzystniejszych warunkach. Choć wiąże się to z dodatkowymi formalnościami, takimi jak nowa wycena nieruchomości, wpis do hipoteki i prowizje, oszczędności mogą być znaczące. Obniżenie marży z 2,5% do 1,7% przy kredycie na 350 000 zł to nawet kilkaset złotych różnicy miesięcznie. W perspektywie lat daje to kilkadziesiąt tysięcy złotych mniej do spłaty.

Czy renegocjacja niesie jakieś ryzyka?

Choć obniżenie marży wydaje się atrakcyjne, należy uważnie czytać propozycje banku. Czasem niższa marża jest uzależniona od wykupienia dodatkowego ubezpieczenia lub produktu inwestycyjnego. Koszt tych usług może przewyższyć potencjalne oszczędności. Warto dokładnie przeanalizować warunki nowej oferty i porównać je z pierwotną umową. Renegocjacja nie zawsze się opłaca, zwłaszcza gdy wiąże się z dodatkowymi opłatami lub nowym okresem obowiązywania prowizji.

Jak przygotować się do rozmowy z bankiem?

Najlepiej podejść do sprawy jak do profesjonalnej prezentacji. Przygotować argumenty, zebrać dokumenty, sprawdzić aktualną wartość nieruchomości i zestawić propozycje innych banków. Im więcej danych, tym większe szanse na pozytywny efekt. Pomocny może być niezależny ekspert kredytowy, który oceni realne możliwości i podpowie, jak przedstawić sprawę w banku. Warto być spokojnym i rzeczowym – emocje w negocjacjach z instytucją finansową rzadko przynoszą dobre efekty.

Czy warto wnioskować o obniżenie marży?

Zdecydowanie tak, jeśli sytuacja finansowa się poprawiła i istnieją ku temu solidne argumenty. Obniżenie marży oznacza niższą ratę, mniejsze odsetki i oszczędności, które można przeznaczyć na inne cele. Nie jest to jednak proces gwarantowany – trzeba być przygotowanym na negocjacje i decyzję odmowną. Mimo to coraz więcej klientów decyduje się na taki krok, szczególnie w czasach, gdy porównywarki kredytowe i rankingi banków jasno pokazują, gdzie znajdują się realne korzyści.

Aktualizacja artykułu: 04 maja 2025 r.
Autor: Jacek Grudniewski

Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/

Niniejszy artykuł ma wyłącznie charakter informacyjny i nie jest poradą finansową, prawną ani rekomendacją inwestycyjną w rozumieniu odpowiednich przepisów prawa. Pamiętaj, że wszelkie decyzje podejmujesz na własne ryzyko, świadom możliwości utraty kapitału, a prezentowane treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Zawsze skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą (np. ekspertem finansowym, licencjonowanym doradcą inwestycyjnym lub prawnikiem) przed podjęciem jakichkolwiek działań mających skutki finansowe lub prawne. Chociaż dokładam starań o rzetelność informacji, nie mogę zagwarantować ich pełnej dokładności ani aktualności i nie ponoszę odpowiedzialności za skutki decyzji podjętych na ich podstawie. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne, które wspierają rozwój tej strony, nie generując dla Ciebie żadnych dodatkowych kosztów.